Find et boliglån, der passer til dig

Skal du vælge fast eller variabel rente?

Skal du have fast eller variabel rente? Det er en af de første ting, du skal tage stilling til, når du vælger lån. Fast rente betyder, at du betaler det samme i rente i hele lånets løbetid. Variabel rente betyder, at du kun kender den rente, du skal betale, i en aftalt periode på mellem 3 måneder og 6 år – afhængigt af lånet.

Om du skal vælge fast eller variabel rente, afhænger i høj grad af to spørgsmål: Har du luft i økonomien? Og lever du fint med potentielt store udsving i din boligudgift?

Hvis du kan svare ja til begge dele, så kan en variabel rente være noget for dig. Kan du ikke svare ja til begge dele? Så er fast rente sandsynligvis det rette valg for dig. Jo højere sikkerhed du ønsker, jo højere rente skal du typisk betale.

Hvilket lån skal du vælge?

Afdragsfrihed eller ej?

Som udgangspunkt skal du betale af på dit lån i hele lånets løbetid. Det, du betaler tilbage på lånet, kalder man for afdrag. Dertil kommer renter og bidrag/rentetillæg. På både realkreditlån og bankboliglån kan du dog få afdragsfrihed, hvilket betyder, at du i perioder – på op til 10 år af lånets løbetid – udskyder betalingen af afdragene. På visse betingelser kan du få afdragsfrihed i 30 år med Jyske Frihed. Det giver dig mulighed for at have perioder med ekstra luft i økonomien, som kan udnyttes til at optimere din økonomi på den ene eller anden måde.

Afdragsfrihed er dog ikke gratis, og du bør derfor overveje, om det kan betale sig for dig at have afdragsfrihed. Bemærk også, at du i de afdragsfrie perioder stadig skal betale renter og bidrag/rentetillæg, og at de udskudte afdrag kommer til at give dig en væsentligt højere ydelse, når afdragsfriheden udløber. Bliv klogere på fordele og ulemper ved afdragsfrihed nedenfor.  

Afdragsfrihed eller ej?

Løbetid på lånet

Løbetiden på dit lån dækker over det antal år, du betaler lånet tilbage over, men også hvor meget du skal betale tilbage. Jo længere løbetiden er, jo flere måneder er der nemlig, hvor der skal betales renter.

Løbetiden på realkreditlån og bankboliglån er maksimalt 30 år. Fordelene ved en lang løbetid er, at afdragene spredes ud over længere tid, så din månedlige ydelse bliver lavere, sammenlignet med en kort løbetid.

Hvis din økonomi kan bære det, kan du dog vælge en kortere løbetid på fx 10 eller 20 år. Ved en kort løbetid, betaler du mere i afdrag hver termin. Men til gengæld nedbringer du også din gæld hurtigere, og på den måde holder du omkostningerne nede.

Vær derfor realistisk og vælg løbetid efter, hvor mange penge du reelt kan og vil bruge på boligfinansiering om måneden.

Hvilket boliglån skal du vælge?

Banklån til bolig - også kendt som efterfinansiering

Banklån til boligen (også kaldet boliglån) er lån, som banken yder dig mod til gengæld at tage pant i din bolig. Ofte fungerer banklån som supplement til den primære finansiering af din bolig – altså dit realkreditlån eller bankboliglån. Det skyldes, at du med realkredit- og bankboliglån maksimalt kan låne 80% af boligens værdi (75% for sommerhuse).

I mange tilfælde kan du have behov for at låne mere end 80% – og her kan banklånet anvendes. Du kan nemlig låne op til 95% af boligens værdi med disse lån. Afhængigt af dit behov findes der boliglån til både finansiering af boligkøb og boligplaner.

Da lånet supplerer den primære finansiering, kan du særligt ved boligkøb opleve, at typen af lån nogle gange omtales som efterfinansiering eller restfinansiering.

Skylder du mindre end 80% af boligens værdi?  

Selvom du skylder mindre end 80% af boligens værdi, kan et boliglån godt være den rigtige løsning for dig. Det skyldes, at boliglån er billigere at etablere i sammenligning med alternativet i form af et realkreditlån. Så tal med en rådgiver om, hvad der er den bedste løsning til dig. 

Tal med os

Vil du kurssikre dit lån, skal du indgå en fastkursaftale

Realkreditlån har en kurs, som kan bevæge sig op eller ned i perioden fra du har fået og accepteret et lånetilbud, til lånet bliver udbetalt eller skal indfries. Kursen er afgørende for, hvor meget du henholdsvis får udbetalt ved optagelsen – eller skal betale for at indfri lånet i sidste ende. Kursudviklingen kan derfor skabe usikkerhed i økonomien. Du kan undgå denne usikkerhed ved at kurssikre dit lån. Det gør du ved at indgå en fastkursaftale. Bliv klogere på fordele og ulemper ved kurssikring. 

Kursfradrag/kurstillæg

Når realkreditinstituttet udsteder (ved optagelse af lån) eller sælger (ved indfrielse af lån) obligationer på obligationsmarkedet, påløber der nogle omkostninger. For bl.a. at dække disse omkostninger beregner realkreditinstituttet et fradrag ved udbetaling og rentetilpasning af lån og et tillæg ved indfrielse af lån. Det betyder, at du får en lidt ringere kurs, end du ville have fået uden kursfradrag eller kurstillæg. Læs mere om disse gebyrer her. Desuden beregnes et terminsfradrag eller terminstillæg.

Valutarisiko

Jyske Banks bankboliglån og realkreditlån formidlet af Jyske Bank ydes i danske kroner. Bor du i udlandet, eller har du indtægter og/eller aktiver i udenlandsk valuta, som du primært vil benytte til tilbagebetaling af dit lån, så får du en valutarisiko ved optagelse af lånet. Det skyldes, at kurserne på den udenlandske valuta kan ændre sig i forhold til kursen på danske kroner.

Er der en valutarisiko, så anbefaler vi dig at spare op til eventuelle kursudsving, som vil kunne gøre tilbagebetalingen dyrere for dig. Alternativt kan du afdække kursrisikoen med de for dig til enhver tid tilgængelige finansielle instrumenter eller forsikringer i markedet.

Er der andre begreber, som du er usikker på? Så se vores boligordbog.