<p>”Andelsboliger er populære, fordi de er prissat kunstigt lavt i de større byer.”</p>
<p>Sådan lyder det fra Daniel Bøhlers, der er markedsdirektør for Andelsbolig Privat i Jyske Bank.</p>
<p>”Så hvis man gerne vil ind i en ejendom i de store byer, så er andelsboliger en god vej ind på boligmarkedet, hvor ejerlejlighederne kan være udelukket for rigtig mange. Så vi ser ofte, at det er førstegangskøberne, der vælger en andelsbolig.”</p>
<p>Samtidig er det også vigtigt at være bevidst om forskellene mellem en andelsbolig og en ejerbolig, lyder det:</p>
<p>”Man skal gå ind til det med åbne øjne – både med økonomien og fælleskabstanken.”</p>
<h2>En kompleks økonomi</h2>
<p>Den fulde økonomi kan dog ikke sammenlignes en til en. For selvom købsprisen, også kaldet andelsbeviset, er lavere end købsprisen på en tilsvarende ejerlejlighed, kan man ikke konkludere, at en andelslejlighed altid er den billigste boligform af de to.</p>
<p>Økonomien er skruet anderledes sammen i andelsboligforeninger, og for mange kan det være svært at gennemskue det fulde regnestykke. Derfor gør Daniel Bøhlers og hans afdeling meget ud af at gennemgå den specifikke andelsboligforenings økonomi med kunden. Den kan nemlig variere meget fra den ene forening til den anden.</p>
<p>”Vi går i dybden med de ting, de ikke selv ser. Vi går årsregnskabet igennem og vurderer, om de har en sund drift, om der er gæld og en række andre ting. Og hvis noget stikker ud, så kigger vi på risikoen i det. Så vi matcher deres privatøkonomi med andelsboligforeningens,” siger han og tilføjer:</p>
<p>”Nogle foreninger har en dårlig økonomi og risikable lån, og det kan vi ikke hjælpe med. Så vi taler også mange fra at købe den andelsbolig, som de foreslår.”</p>
<h2>Hvor skal man starte?</h2>
<p>Andelsboligforeningerne er så forskellige, at banken bliver nødt til at kigge på den specifikke andel for at kunne godkende, hvor meget du kan købe for.</p>
<p>Problemet er bare, at de ikke hænger på træerne.</p>
<p>”Min erfaring er, at de er udsolgt i de større byer – især i København. Så man skal indstille sig på at lægge noget arbejde i overhovedet at finde en andelslejlighed. Man kan ikke bare gå på Boligsiden eller Boliga, for der ligger ikke nogen - de sælger sig selv.”</p>
<p>Men hvad gør man så?</p>
<p>Daniel Bøhlers foreslår, at man gør sig tanker om, hvor i byen, man gerne vil bo og dernæst undersøger, hvilke foreninger, der ligger her.</p>
<p>”Så kan man tage fat i bestyrelsen, banke på hos nogen af beboerne eller tjekke, om der er en hjemmeside for at find eud af, hvordan man kommer i betragtning. Ofte er der en venteliste, man kan komme på, og så har man en bedre fornemmelse af, hvornår man kan få tilbudt noget.”</p>
<p>Herefter kan man spørge sin rådgiver, hvor meget man kan købe for i den specifikke forening, så man er forberedt, tilføjer han.</p>
<h2>Overlad trygt overblikket</h2>
<p>Selvom økonomien kan være kompliceret, skal man ikke lade sig skræmme af andelsboligformen, for netop økonomien kan man få hjælp til at forstå, fortæller Daniel Bøhlers:</p>
<p>”Vi kommer ikke til at sige ja til nogen, hvor vi ikke mener, det er en god handel. Så de kan trygt tage fat i os og få et ærligt bud på, om der er noget, de skal bekymre sig om.”</p>
<p>Så rådgiveren danner sig det fulde overblik over den konkrete andelsforening, mens man som køber får forklaret alt det, man har brug for at være opmærksom på, fortæller han:</p>
<p>”Vi giver et overblik over økonomien og vurderer, om prisen er fair. Vi fortæller om de risici, man skal være opmærksom på og hvorfor, så man får ikke bare et ja eller et nej. Men vi anbefaler altid, at man også allierer sig med en boligadvokat.”</p>
<div class="banner-rounded">
<h2>Overvejer du at købe andelsbolig?</h2>
<p>Fra mandag den 13. maj 2024 bliver renten på andelsboliglånet sænket, så den fremover starter fra 4,5 pct. Læs mere om alle de nye attraktive boligkøbsændringer i artiklen.</p>
<p><a rel="noopener" href="https://www.jyskebank.dk/nyt/privatoekonomi/godt-nyt-til-kommende-boligkoebere-renten-saenkes-markant" target="_blank" title="Godt nyt til boligkøbere" class="button">Læs artikel</a></p>
</div>
<div class="banner-rounded">
<h2>Andelsbolig som emne i boligmagasin Åbent hus</h2>
<p>Åbent Hus handlede i sidste uge om andelsboligkøbet, hvor vi talte om forskellene på en andels- og ejerbolig, den svære økonomi og historien bag andelstanken.</p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/tema/aabent-hus/tidligere-aabent-hus-webinarer/andelsbolig-et-kompliceret-marked" class="button">Se eller genbesøg Åbent Hus</a></p>
</div>

I storbyerne vælger førstegangskøberne ofte en andelsbolig, fordi man kan få flere kvadratmeter for pengene, fortæller Daniel Bøhlers, Jyske Bank.

Køb andelsbolig med åbne øjne og få fordelene

En grafisk opstilling af de tre værter i Åbent Hus programmet. 

Item 1

<p>”Uden tøven vil jeg gerne sige, at Jyske Bank lige nu står skarpest på boligkøb. Set over den brede palet står Jyske Bank med det skarpeste tilbud til kommende boligkøbere.”</p>
<p>Sådan lyder det fra Sanne Hildegard Banggaard, der er funktionsdirektør på Jyske Banks Boligområde.</p>
<p>”Boligkøb er en af de vigtigste beslutninger og den største investering for de fleste danskere igennem et helt liv. Så der vil vi gerne stå skarpt og hjælpe folk trygt ind på boligmarkedet,” siger hun.</p>
<h2>Ny rente på banklånet</h2>
<p>For at forstå de nye priser, starter vi med at introducere, hvordan et boliglån er skruet sammen.</p>
<p>Når du skal købe en bolig, er finansieringen nemlig delt op i tre bidder:</p>
<ol>
<li>Du skal selv have sparet mindst 5 pct. af boligens pris op.</li>
<li>I realkreditinstituttet kan du højst låne 80 pct. af prisen.</li>
<li>De resterende 15 pct. kan lånes af banken. </li>
</ol>
<p>Banklånet er det dyreste lån. Du kan dog undgå lånet, hvis du selv har sparet 20 pct. op, men det er sjældent, at førstegangskøberne kan lægge så mange penge fra starten, og derfor bliver det samlet set dyrere at finansiere drømmeboligen.</p>
<p>Set med de briller er det altså sværere for førstegangskøberne at træde ind på boligmarkedet.</p>
<p>”Derfor kommer det især førstegangskøberne til gode, når vi sænker renten på banklånet,” siger Sanne Hildegard Banggaard.</p>
<p>Helt præcist vil renten på det nye ’Boligkøbslån’ starte fra 4,35 pct.</p>
<h2>Tjen på din opsparing</h2>
<p>Inden selve boligkøbet sparer de fleste op til udbetalingen på mindst 5 pct.</p>
<p>”Vi ved godt, at du ikke bliver boligejer fra den ene dag til den anden. Det kræver en solid opsparing, og derfor hæver vi renten på boligopsparing fra 1,50 pct. til 2,85 pct. Dermed får vi den absolut højeste indlånsrente på en boligopsparing,” siger Sanne Hildegard Banggaard.</p>
<p>Det kan altså betale sig at oprette en konto, som er dedikeret til boligopsparing tidligt. I takt med at du får mere i rente, får du også mere af renters rente-effekten, så opsparingen kan vokse hurtigere, og det kan gøre en markant forskel:</p>
<p>Hvis du lægger 1.000 kr. til side i måneden til 2,85 pct. i 10 år, bliver din opsparing 9.288,87 kr. højere efter 10 år end ved det tidligere renteniveau på 1,5 pct.</p>
<p>Udover renten optjener du en rabat, så du får lavere låneomkostninger, når du finder drømmeboligen og låner til dit boligkøb i Jyske Bank. Rabatten beregnes som 5% pr. år af dit indskud på boligopsparingen. </p>
<h2>Flere fordele</h2>
<p>Foruden banklån og boligopsparing er der flere gevinster at hente:</p>
<p>Resten af året vil der være halv pris på byggeteknisk undersøgelse, når du i forbindelse med et boligkøb vælger Jyske Køberrådgivning.</p>
<p>Jyske Køberrådgivning er en pakke, som består af to dele: juridisk hjælp og en byggesagkyndig, som gennemgår boligen, inden du køber den. Og det er altså denne byggetekniske undersøgelse, som du nu kan få til halv pris.</p>
<p>”Det vælges ofte fra pga. økonomi. Vi ved, at det er vigtigt at få gennemgået huset. Derfor vil vi gerne give en rabat, så du som boligkøber bliver mere tryg.” siger hun.</p>
<p>Sanne Hildegard Banggaard er glad for at kunne hjælpe førstegangskøberne nemmere ind på boligmarkedet med de nye priser - uanset om de står klar med drømmeboligen eller er i gang med opsparingen.</p>
<p>Foruden det nye banklån, opsparingskontoen og den byggetekniske gennemgang, så er renten på boligkreditten, renten på andelsboliglånet, renten på andelskreditten og renten på et boliglån også blevet sænket. Alle ændringerne træder i kraft mandag den 13. maj 2024.</p>

Især førstegangskøberne vil kunne mærke en betydelig forskel, når Jyske Bank introducerer et attraktivt lån til boligkøb og en række andre prisforbedringer.

Godt nyt til kommende boligkøbere: renten sænkes markant

<p>Mors dag er en tradition, som vi har fået fra USA, hvor den begyndte tilbage i 1907. Her valgte Anna Jarvis at afholde en mindehøjtidelighed for sin mor, og samtidig benytte lejligheden til at ære moderskabet. Året efter blev den første officielle mors dags gudstjeneste afholdt.</p>
<p>Traditionen kom til Danmark i 1929 og fejres den anden søndag i maj. Og alt tyder på, at den er kommet for at blive, til blomsterhandlernes store glæde og gevinst ... På mors dag hylder vi vores mødre og værdsætter deres kærlighed og omsorg. Mens min mor levede, var jeg altid forbi med en gave på mors dag. Nu går jeg i stedet forbi hendes gravsted med blomster.</p>
<h2>Økonomisk frihed til den hjemmegående</h2>
<p>Som barn havde jeg den glæde, at min mor var hjemmegående. Det gav mange fordele, som jeg tog for givet dengang. Mor var altid hjemme, når jeg kom hjem fra skole. Var jeg syg, så kunne jeg blive liggende i sengen, så satte hun en lille klokke ved min side, som jeg kunne ringe med, hvis der var noget, som jeg gerne ville have. Pling, og straks var hun der. Altid med omsorg og med øje for at skabe trygge og gode rammer til at sikre min fremtid.</p>
<p>Men den hjemmegående fortjener også en sikring af sin egen fremtid og økonomiske frihed. Her er en løsning at tegne en pensionsopsparing. Og det skaber skattelovgivningen faktisk et godt grundlag for.</p>
<h2>Ratepension eller livsvarig livrente</h2>
<p>Indbetalingen til pension skal ske på en privat ratepension eller livsvarig livrente. Jeg anbefaler, at du starter med at oprette en ratepension, da du opnår fleksibilitet omkring udbetalingslængde. Er du til en livsvarig udbetaling, så kan du altid flytte ratepensionen over på en livsvarig udbetaling.  </p>
<p>Du kan indbetale op til 63.100 på ratepension i år. Den maksimale indbetaling til ratepension reguleres hvert år. <br>Ønsker du at indbetale mere end det maksimale beløb på ratepension, så anbefaler jeg, at du også opretter en livsvarig livrente, hvor du kan betale op til 58.100 kr. i 2024. Den livsvarige livrente giver dig en løbende udbetaling resten af livet, når du er gået på pension. Lige meget hvor længe du lever. Du kan altså sikre din økonomi resten af livet.</p>
<h2>Indbetaling på pension giver fradrag hos ægtefællen</h2>
<p>Når du indbetaler på ratepension eller livsvarig livrente opnår du fradrag i din personlige indkomst. Hvis du er hjemmegående uden en personlig indkomst, så vil fradraget betyde, at du ender med en negativ personlig indkomst. </p>
<p>Den negative indkomst kan så blive modregnet og udnyttet i din ægtefælles personlige indkomst. Har din ægtefælle indkomst, som beskattes i topskatten, så vil pensionsindbetalingen få en høj fradragsværdi.</p>
<h2>Når din ægtefælle er selvstændig</h2>
<p>Hvis din ægtefælle driver selvstændig virksomhed og lader sig beskatte gennem en virksomhedsordning, så gælder der særlige regler. Overskuddet som ikke bliver i virksomheden vil blive indkomstbeskattet. Men der findes muligheder for at fordele overskuddet imellem sig. Enten ved en fri fordeling, en lønaftale eller som medarbejdende ægtefælle.</p>
<p>For at benytte sig af mulighederne skal man leve op til særlige krav om deltagelse i virksomhedens drift. Derfor er det vigtigt at tage revisor med på råd, inden man fortager et valg.  </p>
<p>Der kan være flere fordele ved at benytte sig af en af de nævnte muligheder. En af fordelene er, at I kan nedbringe beskatningen, hvis indkomsten fordeles på jer begge. En anden fordel er, at du kan benytte dig af flere pensionsmuligheder end de tidligere nævnte.</p>
<h2>Kvinder går tidligere på pension og lever længere</h2>
<p>Kvinder trækker sig generelt halvandet år tidligere fra arbejdsmarkedet, viser en tilbagetrækningsstatistik fra Forsikring &amp; Pension. Samtidig ved vi, at kvinder lever længere. Derfor bør du have en god pensionsopsparing, så du selv kan bestemme hvordan og hvornår, du kan stoppe på arbejdsmarkedet.</p>
<p>For det første skal du få startet din opsparing – og du kan ikke starte for tidligt. Det er effekten af renters rente, som gør det fordelagtigt at skyde pensionsopsparingen i gang i en tidlig alder. Renters rente betyder, at du hvert år får renter af de renter, du fik året før. Så det er selvforstærkende.</p>
<p>For det andet, så vær opmærksom på at investere din pensionsopsparing. Ved at investere har du mulighed for at øge formuen. Når du investerer pensionsmidler, så vær opmærksom på sammenhængen mellem din tidshorisont og din risiko. Har du en længere tidshorisont, kan du typisk tillade dig at tage en lidt større risiko, da tiden udjævner de store udsving. Men husk, selvom investering historisk set er den bedste måde til at få din formue til at vokse, så er der altid en risiko ved at investere.</p>
<p>Bare rolig – der er ligestilling på skatteområdet, så de nævnte regler kan naturligvis anvendes, uanset om man er hjemmegående kvinde eller hjemmegående mand. Er du nysgerrig på, hvordan du kan anvende mulighederne, eller vil du bare gerne have lidt mere ud af din pension, så tag endelig fat i din rådgiver. </p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/wps/wcm/connect/jfo/db120ac2-784b-4046-8637-20030acfc720/EX210_+Pension+til+%C3%A6gtef%C3%A6lle.pdf?MOD=AJPERES&amp;CVID=oQcUgqh" class="button">Om pension til ægtefælle i personligt ejet virksomhed</a></p>

Hjemmegående kan give trygge rammer i hjemmet. Men de fortjener også selv en tryg fremtid med økonomisk frihed. En pensionsopsparing er en god løsning.

Husk din egen pension hvis din ægtefælle har en virksomhed

Hjemmegående skal også have en tryg pension

<p>Medierne har meget fokus på elbiler, som også er et populært samtaleemne i store dele af befolkningen. Det kan Tesla tage en stor del af æren for. Også når det gælder investeringer.</p>
<p>Men markedet for elbiler er meget andet og mere end Tesla. Alle de traditionelle bilmærker er også hoppet med på vognen – dertil kommer et stort felt af nye mærker. Ikke mindst fra Kina. Nogle af de nye mærker vil dog forsvinde igen, spår Anders Haulund Vollesen, der er senioranalytiker i Jyske Bank.</p>
<p>”Jeg ville personligt være forsigtig med at investere mine penge i nytilkomne bilmærker. Deres aktier er typisk prissat højt på forventninger, de kan få svært ved at indfri. Fremtiden kan meget vel være, at der bliver flere mærker til at dele det globale bilmarked mellem sig, men jeg tror helt sikkert, at en del af de nye mærker vil blive siet fra,” uddyber Anders Haulund Vollesen.</p>
<p>Han peger på, at udviklingen af batterier kan blive en konkurrencefordel for bilproducenterne de kommende år. Kort fortalt handler det om, hvilke bilproducenter, der hurtigst kan masseproducere biler med den såkaldte solid-state batteriteknologi. En teknologi, der kan give en højere energitæthed end i de nuværende batterier. Resultatet er elbiler med en længere rækkevidde – eller samme rækkevidde i mindre batterier. Og med en markant hurtigere ladetid.</p>
<h2>Første klare melding kommer fra Toyota</h2>
<p>”Solid-state batteriet har spøgt i kulissen i årtier, som den hellige gral, der kan øge ydeevnen markant og samtidig gavne miljøet. Flere batteriproducenter har kastet sig benhårdt ind i udviklingen i tæt samarbejde med de store bilproducenter. Og nu tyder meget på, at vi kun er få år fra de første biler med den nye batteri-teknologi,” siger Anders Haulund Vollesen.</p>
<div class="banner-rounded">
<h3>FAKTA OM SOLID-STATE BATTERIER</h3>
<p>Solid-state batterierne bygger på en teknologi, hvor der bruges faste elektrolytter. Det giver en bedre forbindelse mellem anode og katode, end i de nuværende litium-ion-batterier, hvor elektrolytterne er flydende. Dermed kan der opnås en væsentlig større energitæthed i et Solid-state batteri.</p>
<p>Sammenlignet med de nuværende bilbatterier, kan man altså lagre mere elektricitet i et batteri med samme størrelse. Det giver mulighed for at producere elbiler med længere rækkevidde – eller at putte mindre batterier i for at opnå samme rækkevidde. Samtidig opnås der en markant hurtigere ladetid.</p>
</div>
<p>Han henviser til Toyota, der i sommeren 2023 kom med en pressemeddelelse om, at de har fået et gennembrud i solid-state teknologien, og at de i 2027-28 vil være klar til at masseproducere biler med de revolutionerende batterier.</p>
<h2>Første med masseproduktion får en fordel</h2>
<p>”Toyota taler om elbiler med en rækkevidde på 1200 km og en ladetid på under 10 minutter. Det er en af de mere konkrete udmeldinger, der har været fra nogen bilproducent. Toyota har ellers været langsom på elbil-markedet og er kun kommet med en model, som ikke er specielt rost. Kan de være klar til at masseproducere solid-state elbiler om tre år, så vil det se meget interessant ud,” mener Anders Haulund Vollesen.</p>
<p>Han er ikke i tvivl om, at det bilmærke, der kommer først med den nye batteriteknologi vil få en stor markedsfordel.</p>
<p>”Det kan blive en gamechanger, når der kommer en masseproduceret model på et prisniveau, som en gennemsnitsforbruger kan købe,” siger Anders Haulund Vollesen, men han forventer dog samtidig, at det kun vil give en midlertidig markedsfordel. På et tidspunkt vil batterierne ramme en grænse, hvor der ikke er en afgørende forskel fra det ene til det andet. Og så vil det ikke længere være batterierne, bilmærkerne skal konkurrere på.</p>
<p>”Med de nuværende elbiler har vi set, at tidligere konkurrenceparametre som motorkraft og acceleration er forsvundet og erstattet af fx rækkevidde og opladningstid. Når de parametre også forsvinder, så kan det måske blive batteriernes miljøaftryk, selvkørende egenskaber og de traditionelle parametre som bilernes design, funktionalitet og interiør,” siger Anders Haulund Vollesen.</p>
<h2>For tidligt at gå efter batterierne</h2>
<p>Er man investor, råder Anders Haulund Vollesen til, at man ser udviklingen an lidt endnu:</p>
<p>”Hvis man ser på markedet som investor, så ser jeg Toyota som et godt benchmark, som man kan holde de andre mærker op imod på batteriteknologien. Men nu skal Toyota naturligvis lige i gang og levere på de udmeldinger, de er kommet med. Og så kan man holde øje med de andres udmeldinger. Kommer der nogle, der kan slå Toyota og komme hurtigere i gang med at masseproducere biler med den nye batteriteknologi? Det er det, der flytter investorernes opfattelse af selskabet og dermed aktiekursen,” siger han og kommer med en lille advarsel:</p>
<p>”Jeg tror, det er for tidligt at investere i et bestemt bilmærke alene på baggrund af batteriteknologien. Men det kan blive et vigtigt parameter for bilmarkedet – og dermed på aktiemarkedet.”</p>
<div class="banner-rounded">
<h2>Investeringswebinar om elbilsmarkedet</h2>
<p>Anders Haulund Vollesen, der er senioranalytiker i Jyske Bank, var også med i den seneste udgave af Katjing, hvor snakken netop handlede om elbilsmarkedet. Simon Justesen, salgschef hos Ejner Hessel, var også med i studiet.</p>
<p>Du kan stadig se det seneste afsnit af Katjing eller høre det som podcast.</p>
<p><a rel="noopener" href="https://www.jyskebank.dk/tema/katjing/webinarer-og-podcasts/webinar-elbilsmarkedet-nu-og-i-fremtiden" target="_blank" title="Katjing - elbilsmarkedet" class="button">Se Katjing om elbilsmarkedet</a></p>
</div>

Bilproducenterne nærmer sig opløbet om at være først med produktionen af elbiler, der kan køre længere end dem, vi kender i dag.

Batterierne kan blive en gamechanger på bilmarkedet

<p>Det er ikke længe siden, at jeg loggede ind på min årsopgørelse på 2023 på skat.dk for at tjekke, tilrette – og sikre mig, at alle fradrag var med. Jeg ved præcis, hvad jeg skal se efter, og hvilke fradrag jeg er berettiget til – men hvert år får jeg den tanke, at alle jo ikke er så privilegerede at have samme indsigt i skattereglerne, som jeg har. De risikerer måske at snyde sig selv i skat.</p>
<p>Gennem årene har mange politikere da også fremsat ønsker om at gøre reglerne så enkle, at enhver kan forstå deres skattebetaling. Dette ønske bliver desværre ikke opfyldt med de kommende ændringer, der efter planen skal træde i kraft i løbet af 2025 og 2026. Til gengæld vil alle i arbejde opleve en skattelettelse med de kommende ændringer, da beskæftigelsesfradraget sættes op, hvilket allerede sker fra 2025.</p>
<p>Når det gælder ind- og udbetaling af ratepension og livrente, så er der nogle situationer, hvor du med fordel kan handle inden de nye skatteregler træder i kraft. Dem ser jeg nærmere på her.</p>
<h2 class="show-as-h2">Udnyt de nuværende pensionsfradrag inden 2026</h2>
<p>Har du indkomst på mellem 640.000 kr. og 776.500 kr. før fradrag af 8 pct. arbejdsmarkedsbidrag – så vil det nye skattesystem med mellemskat nedsætte værdien af fradraget for din pensionsindbetaling. Du har derfor to år tilbage, hvor du kan indbetale på ratepension eller livrente med skattefradrag i topskatten.</p>
<p>Med de nuværende regler får du 520 kr. tilbage i skat, hver gang du indbetaler 1000 kr. Fra 2026 vil du kun får 445 kr. tilbage i skat pr. 1000 kr. Vil du have mest muligt ud af fradraget, så skal indbetalingen altså ske i 2024 og i 2025 – før de nye regler.</p>
<p>Hvis indkomsten, som du skal beskattes af, ligger over 776.500 kr. før fradrag af 8 pct. arbejdsmarkedsbidrag, så vil dine fradrag for pensionsindbetaling være det samme i 2026 som i dag. Fra 2026 vil du kunne opnå en større fradragsværdi af pensionsindbetalinger, men kun hvis du har indkomst i top-topskat.  </p>
<h2>Det kan være en fordel at starte udbetalingen tidligere</h2>
<p>Har du en større ratepension stående, som du har valgt at skubbe ud i fremtiden, så bør du overveje, om det kan betale sig at starte udbetalingen tidligere – og få den udbetalt over en længere periode.</p>
<p>Med en udskydelse af udbetalingsstarten får du nemlig en kortere udbetalingsperiode med højere udbetalinger. Og det kan betyde, at du bliver ramt af den nye top-topskat. Ved at forlænge udbetalingsperioden kan du måske komme ned på mellemskat eller bundskat. Det gælder i øvrigt også, hvis du allerede i dag betaler topskat af dine udbetalinger.</p>
<p>Du kan altid forlænge din ratepension, blot du får den sidste udbetaling senest 30 år efter din pensionsudbetalingsalder. Det kan typisk betale sig at forlænge udbetalingsperioden – for nogen vil det nemlig betyde en lavere udbetalingsskat, og for andre kan det give en mulighed for at få mindre modregning i tillægget til folkepensionen.</p>
<p>Er du i tvivl om, hvordan du kan benytte dig af mulighederne med de kommende ændringer i skatten, så er min anbefaling, at du kontakter din rådgiver.<br><br></p>
<div class="banner-rounded">
<h2 class="show-as-h4">Fra to til fire trin - Fakta om de nye skatteregler</h2>
<p class="show-as-h4">De nuværende skatteregler har to trin. Første trin er bundskatten, som udgør ca. 37,5 pct. inkl. kommune- og evt. kirkeskat. På andet trin har vi topskatten, som udgør 15 pct. og her i 2024 starter ved 640.000 før fradrag af 8 pct. arbejdsmarkedsbidrag. Dermed kan du komme op på ca. 52,5 pct. i skat af de sidst tjente kroner.</p>
<p class="show-as-h4">Med de nye ændringer får vi fra 2026 hele fire trin på vores trappe. <strong>Trin 1</strong> som i dag, men så kommer der et nyt<strong> trin 2</strong>, nemlig en mellemskat på 7,5%. Det lægges oven på trin 1 for din indkomst over 640.000 kr. (2024 sats). Det betyder en samlet skat på ca. 44,5 pct. på trin 2.</p>
<p class="show-as-h4"><strong>Trin 3</strong> er for indkomsten over de 776.500 kr., hvor topskatten er på 7,5 pct. Det giver en samlet skat på ca. 52 pct. på trin 3.</p>
<p class="show-as-h4">Skattetrappen slutter med <strong>trin 4</strong>, der gælder for indkomsten over 2,5 mio. kr. før fradrag af 8 pct. arbejdsmarkedsbidrag. Her kommer den nye top-topskat, som er på 5 pct. Dermed bliver skatten af indkomsten over 2,5 mio. på ca. 57%.</p>
</div>

Kan du udnytte de sidste to år, hvor pensionsindbetaling giver fradrag i topskatten? Og kan du med fordel starte udbetalingen ef en ratepension tidligere?

Kan du udnytte pensionsfradraget før det nye skattesystem?

Brug fordelene før det nye skattesystem kommer

<p>Kan det virkelig være rigtigt? Det ene øjeblik hører man, at boligmarkedet er i fin form. Det næste øjeblik hører man det modsatte – så hvad er egentlig sandheden? Tja, det er et godt spørgsmål … Her vil jeg komme med nogle nedfaldspunkter, der kan forklare, hvorfor der tilsyneladende kan være mere end én virkelighed, når man taler om boligmarkedet.  </p>
<h2>Et eller flere boligmarkeder?</h2>
<p>Den første og meget afgørende præmis er, om det overhovedet giver mening at tale om ét boligmarked. Køber man ind på præmissen om, at der kun er ét marked, så bør hver enkelt bolig være substitutter for hinanden. Det er næppe tilfældet. I hvert fald er det sjældent, at en der gerne vil købe en bolig, er ligeglad med om boligen er beliggende i det nordlige Jylland eller om boligen er placeret nær hovedstaden.</p>
<p>Det betyder, at det vi ofte betegner som boligmarkedet i Danmark er nonsens. Der er ikke ét boligmarked, der er mange boligmarkeder, og tilstanden på boligmarkederne rundt omkring er lige nu ret forskellig.</p>
<p>Der er overordentlig store geografiske forskelle. Det skyldes blandt andet, at den nye ejendomsskat har forskellig virkning rundt om i landet. Tilsvarende er der forskel i indkomstudvikling og økonomisk vækst med videre. Ligesom befolkningsudviklingen – altså efterspørgslen – ikke er ens.</p>
<p>Jeg falder ofte selv i og taler om boligmarkedet som et samlet hele – men det er kun for at trække generelle tendenser frem. Nogle ting virker ens, fx er renten og dermed finansieringsomkostningerne ens uanset, hvor i landet man bor. Sådan fungerer det danske realkreditsystem. Det er således ikke dyrere at finansiere en ejendom i et område med lav handelsaktivitet end i et område med høj handelsaktivitet. </p>
<h2>Prisdannelsen skabes af udbud og efterspørgsel</h2>
<p>Ser man på, hvordan priserne dannes på boliger, så er det netop udbud og efterspørgsel, der er afgørende for prisudviklingen. Stigende udbud af boliger vil således give anledning til en mere afdæmpet prisudvikling, når man holder efterspørgslen konstant – og omvendt. Når efterspørgslen stiger til et givet udbud, så bliver priserne presset op. Det er således hele tiden prisen der korrigeres, så udbud og efterspørgsel altid modsvarer hinanden og markedet dermed ender i ligevægt.</p>
<p>Kigger man på skoven af ’til salg’-skilte, er udbuddet gået op det seneste år – uanset hvor i landet vi kigger. Aktuelt er der således flere, der gerne vil sælge bolig. Det, at der er flere boliger at vælge imellem for køberne, vil alt andet lige give et nedadgående pres på priserne.</p>
<p>På landsplan er udbuddet af parcel- og rækkehuse steget med 15 pct. det seneste år. Den største stigning er sket i Region Midtjylland med en stigning på 21,6 pct., mens den mindste stigning er sket i Region Sjælland med en stigning på 6,8 pct. Den geografiske spredning er således til at tage og føle på. Det samme billede tegner sig, hvis man kigger på ejerligheder eller sommerhuse. Konklusionen er klar, uanset hvor man kigger hen, er der kommet flere boliger til salg. Nogle steder er stigningen i ’til salg’-skilte mere markant, og dermed er priserne også der mest under pres.</p>
<h2>Efterspørgslen ser ved første øjekast fin ud</h2>
<p>Hvordan ser det ud på efterspørgselssiden? Her har vi tal for, hvor mange boliger der bliver handlet uge for uge. Kigger vi på disse tal, så synes der at være god gang i boligmarkedet. Antallet af handler er som gennemsnit knap 1.400 handler om ugen i årets tre første måneder. Det er når, man tager det hele med, det vil sige ejerlejligheder, villaer, andelsboliger, fritidshuse, grunde, kolonihaver med videre.  Jo, ikke ligefrem perfekte substitutter for hinanden, så tallene skal tages med et gran salt.</p>
<p>Det ændrer imidlertid ikke på, at niveauet for antal handler i år, er over niveauet i den tilsvarende periode i fjor, men lidt lavere end det historiske gennemsnit. Hermed opstår konklusionen om, at boligmarkedet er i fin form. Der handles omkring 200 boliger om dagen. Der er således ikke noget, der er frosset fast på den måde. Man kan sagtens komme ind og ud af boligmarkedet sådan helt generelt.</p>
<p>Igen skal man imidlertid holde sig præmissen for øje. Dykker man ned i enkelte ejendomskategorier, som nødvendigvis ikke er perfekte substitutter, nogle er måske endda langt fra substitutter, så er der store forskydninger imellem aktiviteten i de forskellige ejendomskategorier.  </p>
<h2>Ejerlejligheder stjæler og dramatiserer billedet</h2>
<p>Antallet af almindelige bolighandler er på et lidt lavt niveau sammenlignet med de historiske gennemsnit, men forskellen er ikke dramatisk. Ser vi derimod på handlen med ejerlejligheder, så er aktiviteten bremset noget op i årets første måneder. Korrigerer man for de sædvanlige sæsonbevægelser, så er der tale om et fald på næsten 30 pct. i omsætningen af ejerlejligheder. I virkeligheden ikke så overraskende, når man tænker på, at der i 4. kvartal 2023 var en ekstraordinær stor aktivitet i handlen med ejerlejligheder i bestræbelserne på at sikre sig en personlig skatterabat.</p>
<p>Ejerlejlighederne er dog en lille lomme af boligmarkedet og udgør kun omkring 10 pct. af boligmassen. Alligevel fylder ejerlejlighederne væsentligt mere i dagspressen, måske fordi de primært er placeret i de store byer, hvor mange journalister, embedsmænd, boligøkonomer med videre bor – ofte har folk jo en tendens til at tro, at andre ligner dem selv.</p>
<p>Langt de fleste danskere bor imidlertid i almindelige parcelhuse og ikke i ejerlejligheder. Parcelhusmarkedet er i noget bedre form end ejerlejlighedsmarkedet. Det store fokus på ejerlejlighederne, der er noget mere konjunkturfølsomme, fylder således i bevidstheden og tegner derfor nogle gange et for dramatisk billede af boligmarkedets samlede tilstand.</p>
<h2>Hvad sker der med priserne?</h2>
<p>Et er antallet af bolighandler og mængden af boliger til salg. Noget helt andet er udviklingen i priserne. Boligpriserne optager jo ganske mange mennesker og er et meget yndet samtaleemne. Kigger man på priserne, er de aktuelt højere nu end for tolv måneder siden. Igen med store regionale forskelle. På landsplan er huspriserne steget med 4,2 pct. – det dækker over prisstigninger på 0,4 pct. i Midtjylland og op til 6,2 pct. på Sjælland.</p>
<p>Kigger man på ejerlejligheder, er billedet nogenlunde det samme. Prisstigningerne er dog lidt større. Tager man en dyb indånding og kigger på de lidt mere usikre månedstal, begynder vi imidlertid at se, at det større udbud og ikke mindst den mindre efterspørgsel begynder at indfinde sig. Det giver nogle prisfald, der er mest markante, når vi taler ejerlejligheder. Her ses nu prisfald på op mod 1 pct. på månedsniveau, og det er endda i måneder, hvor der normalt er en positiv sæsoneffekt. Det betyder, at prisfaldet i virkeligheden er kraftigere. Der er således noget der tyder på, at markedet langsomt er begyndt at tilpasse sig de nye betingelser.  </p>
<h2>Faldende boligpriser er en mulighed ved opgradering af bolig</h2>
<p>Vi ser ikke ind i nogen katastrofe, men mon ikke at særligt folk i ejerlejligheder, skal forvente at de vil opleve yderligere prisfald de kommende måneder. I hvert fald kan vi konstatere stigende salgstider. Det gælder også for lidt dyrere huse. </p>
<p>Nogle steder, særligt omkring de større byer, er ejerlejlighederne en vigtig fødekæde for efterspørgslen efter huse. Så her vil afmatningen nok sprede sig en smule. Det på trods af, at faldende boligpriser faktisk er en mulighed fremfor en ulempe, når man ønsker at opgradere til en større eller bedre bolig. Falder boligpriserne fx med 5 pct., så falder de jo mere på den dyre bolig i kroner og ører, end de gør i de mindre og ofte billigere boliger.</p>
<p>Det må jeg skrive noget mere om, hvis tendensen med afmatning bliver mere tydelig. For der er naturligvis også nuancer i den tendens. <br><br><a href="https://www.jyskebank.dk/bolig" title="Gode råd til køb og salg af bolig" class="button">Gode råd til køb og salg af bolig</a></p>
<div class="banner-rounded">
<h3>Kom med til et boligarrangement nær dig</h3>
<p>Lige nu kan du komme med til arrangementer om boligmarkedet og boligdrømme. </p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/events/boligdroemme">Tilmeld dig et arrangement nær dig</a></p>
</div>

Boligmarkedet har flere virkeligheder, fx forskelle i geografi og boligtype. Derfor kan boligmarkedet på samme tid være bremset op og være i fin form. 

Ejerlejligheder dramatiser virkelighedens boligmarked

Hvordan er boligmarkedets virkelige tilstand?

<p>Jeg har tvillingepiger, som blev konfirmeret for en del år siden. Begge piger var i fine kjoler og med håret flot sat op, og som alle andre konfirmander glædede de sig til festen – og naturligvis også til at se, hvilke gaver og hvor mange penge de ville få. </p>
<p>De havde hver sit gavebord og pakkede glædesfyldt deres gaver op. Mine forældre havde lavet en gavekuvert til hver af pigerne. Men her opstod et problem. Den ene kuvert var tom. Min datter kiggede undrende på mig, da hun havde set sin søster lyse op i glæde over indholdet i sin kuvert.</p>
<p>Det viste sig, at mormor havde glemt at lægge pengene i den ene kuvert – de lå stadig i hendes pung. Hurtigt fik mormor givet sedlerne til den ulykkelige pige, og så blev humøret godt igen. </p>
<p>5.000 kroner af pengene blev brugt på et Canon-kamera. Forleden fandt min datter det frem, da hun ryddede op. Hun har ikke brugt det i flere år, men kunne konstatere, at det ikke længere har en værdi.</p>
<p>Hendes tanker var nu 15 år efter: ”Gid jeg havde investeret pengene i stedet – hvad kunne det ikke være blevet til?”</p>
<p>Var kameraet en god investering for hende? Ja, det var det dengang, og hendes glæde ved brugen af det kan næppe gøres op i penge.</p>
<h2>Læg planer med pengene</h2>
<p>Når unge mennesker står med en større sum penge efter deres konfirmation, så er det godt at vide, hvad de skal gøre med dem. Det kan være fristende at bruge løs af pengene – og pludselig er de fleste måske gået til cafebesøg og andre korte fornøjelser. Derfor kan du med fordel tage en snak om gavebeløbet med dit unge menneske – før den store dag. Når jeg nu skriver om konfirmation, så gælder det samme naturligvis for nonfirmander.</p>
<p>Ved at tale om tanker og ønsker for fremtiden, kan du give konfirmanden en ide om, at pengegaverne kan bruges til at indfri fremtidsdrømme. Det kan være ønsket om en ungdomsrejse – eller ekstra hjælp til den dag, hvor barnet for alvor bliver voksent og skal flytte hjemmefra.</p>
<p>Jeg foreslår, at I sammen ser på en plan for, hvordan pengene skal fordeles. Hvor meget skal der bruges nu, og hvor meget skal opspares til at indfri drømme senere i livet. </p>
<h2>De penge, som skal bruges på den korte bane</h2>
<p>Blå mandag er en dag, som mange konfirmander ser frem til. Med et behov og et ønske om at bruge nogle af deres penge. Her kan det være en god ide at indsætte et beløb på en konto med et hævekort, som konfirmanden kan bruge i butikker og på nettet.</p>
<p>En konto, hvor konfirmanden ikke kan hæve mere, end det aftalte og indsatte beløb. </p>
<h2>De penge, som først skal bruges om flere år</h2>
<p>Den del af gavebeløbet, som konfirmanden vil gemme til fx til kørekort eller ungdomsrejse, kan placeres som investering. Her kan jeg anbefale forskellige placeringsmuligheder.</p>
<p><strong>Børneopsparing</strong> er en oplagt mulighed, hvis – hvis årets maksimale indbetaling ikke allerede er overført. Der kan årligt indbetales 6.000 kroner – og i alt 72.000 kroner. Fordelen ved børneopsparingen er, at afkastet er skattefrit. Du skal dog være opmærksom på, at der er en bindingsperiode afhængig af oprettelsesdatoen.</p>
<p><strong>Investering i værdipapirer</strong> på eget depot kan være en anden mulighed, som jeg nævner, da den kan give mulighed for at udnytte konfirmandens personfradrag. Investeringen skal blot ske i værdipapirer, som giver beskatning efter kapitalindkomst – det kan være fx obligationer eller obligationsbaserede fonde.</p>
<p>Personfradraget udgør 49.700 kroner i 2024. Vær opmærksom på, at personfradraget også anvendes, hvis konfirmanden har fritidsarbejde. Derudover skal du være opmærksom på, at hvis et gavebeløb modtaget af forældre bliver investeret, så vil afkastet beskattes ved forældre.</p>
<p><strong>En aktiesparekonto</strong> kan være en god ide, hvis konfirmanden har udnyttet sit personfradrag eller pengene kommer fra forældre. Fordelen ved en aktiesparekonto er en lav skat på 17 procent af afkastet. Aktiesparekontoen opgøres efter lagerbeskatningsprincippet ved årets udgang, og man bliver årligt beskattet af eventuelle gevinster. Der kan maksimalt indskydes 135.900 kr. (2024) på en aktiesparekonto.</p>
<h2>Giv din pengegave liv</h2>
<p>Synes du, at en pengegave i en kuvert er for kedeligt? Det har jeg altid syntes, men jeg er dog også bevidst om, at indholdet er det vigtigste set med konfirmandens øjne. </p>
<p>Hvis du gerne vil gøre lidt mere ud af din næste pengegave, så kan jeg anbefale dig Jyske Banks side med sjove og kreative ideer til <span style="text-decoration: underline;"><a href="https://www.jyskebank.dk/betaling/mp/pengegaver/inspiration" title="Link til kreative pengegaver">pengegaver med MobilePay</a></span>. Her har jeg selv tænkt mig at kigge efter inspiration til næste konfirmation.  <br><br><span style="font-size: 11.0pt; line-height: 107%; font-family: 'Calibri',sans-serif; mso-ascii-theme-font: minor-latin; mso-fareast-font-family: Calibri; mso-fareast-theme-font: minor-latin; mso-hansi-theme-font: minor-latin; mso-bidi-font-family: 'Times New Roman'; mso-bidi-theme-font: minor-bidi; mso-ansi-language: DA; mso-fareast-language: EN-US; mso-bidi-language: AR-SA;"><a href="https://www.jyskebank.dk/privat/1217/konfirmation" class="button">Konfirmand (nonfirmand) - Få tips og værktøjer til dine penge</a></span></p>
<p> </p>

Konfirmander og nonfirmander får typisk flotte pengegaver. Formueøkonomen anbefaler, at der snakkes planer for forbrug og opsparing - og giver inspiration.

Læg planer for konfirmationspengene. Til forbrug og opsparing.

Hvad skal konfirmanden stille op med sine pengegaver?

<p>Opmærksomhed. Manipulation. Udnyttelse. </p>
<p>Det er den korte version af online-svindlernes drejebog, fortæller Duong Anders Le, der er IT-sikkerhedschef i Jyske Bank. </p>
<p>”Digitale svindlere er i første omgang ude efter din opmærksomhed. Her er en af svindlernes metoder at læne sig op ad rigtige kilder og ægte begivenheder, som mange har fokus på. Netop nu er udbetalingen af overskydende skat noget de fleste af os er interesseret i, så det er et oplagt middel til at fange din opmærksomhed. Og Skattestyrelsen er jo en legitim kilde, derfor bør man være ekstra forsigtig,” forklarer Duong Anders Le.</p>
<h2>Budskaber der fanger opmærksomheden</h2>
<p>’Skat’ er et område, som mange har fokus på lige fra årsopgørelsen i marts til udbetalingen af overskydende skat, der i 2024 sker fra 12. april. Andre har fokus på, at de skal betale restskat, hvor den frivillige frist i år er den 1. juli. </p>
<p>Det fokus udnytter svindlerne til at fange opmærksomheden med mails og sms’er, der til forveksling ligner den ægte vare fra Skattestyrelsen både i form af budskab, ordlyd og udseende. Som eksempler på budskaber, der kunne komme fra en svindler, nævner Duong Anders Le følgende:</p>
<ul>
<li>Vi kan ikke udbetale din overskydende skat grundet problemer med din NemKonto. En medarbejder i SKAT vil kontakte dig snarest. </li>
<li>SKAT har gennemført udbetalingen af overskydende skat, men der er sket en række fejl. Tjek at dine penge er gået ind.</li>
<li>Vi mangler lige det sidste fra dig, før vi kan gennemføre udbetalingen</li>
<li>Vi har ikke modtaget din skyldige skat – indbetal den hurtigt og sikkert via MobilePay</li>
<li>Du skylder muligvis i skat – tjek dine fradrag</li>
<li>Vi har registreret ændrede forhold i din indkomst i løbet af 2023. Dette kan få betydning for vores udregning af skat. Opdatér dine oplysninger senest [dato]</li>
</ul>
<p>”Du kan jo selv overveje, om ikke det er budskaber, som ville fange din opmærksomhed,” siger Duong Anders Le.</p>
<h2>Fra opmærksomhed til manipulation</h2>
<p>”Selvom Skattestyrelsen skriver, at de aldrig vil bede om bankkonto- eller betalingsoplysninger, så bruger svindlerne historier og budskaber, som lægger sig tæt op ad, hvad SKAT kunne tænkes at ville skrive til dig. Det ligner sandfærdig information. Derfor kan det være svært at skelne, hvad der er ægte, og hvad der er svindel. Men hvis du i mailen eller sms’en bliver bedt om at trykke på et link eller komme med personlige oplysninger, så bør svindel-lamperne lyse. Det er her svindlerne forsøger at manipulere dig til at udlevere dine personlige oplysninger,” advarer Duong Anders Le og uddyber:</p>
<p>”Jeg har selv svært ved at se forskel, så mit råd er aldrig at bruge de links, der er i mails eller sms’er, men altid at gå direkte til kilden. Altså i dette tilfælde selv gå direkte på Skattestyrelsens hjemmeside ved at skrive adressen skat.dk.” </p>
<p>Når vi nu er ved advarslerne, så gør IT-sikkerhedschefen også lige opmærksom på, at foruden falske mails og sms’er så ser han også flere og flere svindelforsøg, som går via andre kommunikationskanaler. Det kan være et telefonopkald, hvor svindleren udgiver sig for at være en anden, fx en medarbejder fra SKAT.</p>
<h2>Fra manipulation til udnyttelse</h2>
<p>Når svindlere bruger det aktuelle fokus på skatten til at manipulere med folk, så handler det ikke så meget om dine skattepenge. Forbryderne ser det i højere grad som en mulighed for at franarre dig dine personlige oplysninger, som fx CPR-nummer, NemID-kode, kontonummer, kortoplysninger og adgangskoder.</p>
<p>”Hvis først svindlerne får fat i dine personlige oplysninger, så kan de udnytte dem til en masse former for svindel. Fra overførsel af penge og online-handel til andre former for svindel og identitetsmisbrug,” siger Duong Anders Le.</p>
<div class="banner-rounded">
<p>På <a rel="noopener" href="https://skat.dk/sikkerhed/pas-paa-falske-mails-og-identitetstyveri/saadan-spotter-du-falske-mails-og-smser" target="_blank">skat.dk/sikkerhed</a> kan du få hjælp til at spotte falske mails og sms'er og se eksempler på begge dele. Jyske Banks IT-sikkerhedschef Duong Anders Le anbefaler også hjemmesiden <a rel="noopener" href="https://sikkerdigital.dk/borger" target="_blank">sikkerdigital.dk</a>, hvor Digitaliseringsstyrelsen og Center for Cybersikkerhed har samlet viden, vejledning og konkrete værktøjer til en sikker digital hverdag.<em><br></em></p>
<p><a rel="noopener" href="https://skat.dk/sikkerhed/pas-paa-falske-mails-og-identitetstyveri/saadan-spotter-du-falske-mails-og-smser" target="_blank" class="button">Besøg skat.dk</a> <a rel="noopener" href="https://sikkerdigital.dk/borger" target="_blank" class="button">Besøg sikkerdigital.dk</a></p>
</div>

Skal du af med penge til SKAT eller have penge tilbage. Svindlere udnytter vores opmærksomhed på SKAT med falske mails og sms'er. Målet er dine oplysninger.

Svindlere udnytter udbetalingen af overskydende skat 

Svindlere udnytter din opmærksomhed på SKAT

Duong Anders Le - IT-sikkerhedschef i Jyske Bank

<p class="MsoNormal">Som førstegangskøber er der mange nye ord og processer, man skal sætte sig ind i. Og frygten for at misse noget vigtigt kan de fleste nok genkende. Derfor tager vi hele det første boligkøb fra start til slut, så du ikke overser de vigtigste trin.</p>
<p class="MsoNormal">Selvfølgelig er der flere nuancer, du kan nørde i bagefter, afhængigt af, om den specifikke bolig du kigger på, har særlige omstændigheder. Men få overblikket her, når Jyske Banks boligøkonom, Mikkel Høegh, svarer på stort og småt om førstegangskøbet.</p>
<h2 class="MsoNormal">Før selve boligjagten</h2>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad er vigtigt at huske i processen?</em><br>Det vigtigste er at starte i banken og få en ide om, hvad man kan købe for, for så får man en ide om, hvilket prisniveau, man kan tillade sig at lede i. Det hjælper med at grænse det ind på en god måde. Der kommer ofte nogle ind med et tal i hovedet, fordi deres venner har købt bolig for det beløb, og så tror de, at de kan købe for det samme. Så de bliver skuffede, når det måske viser sig, at de kan låne en million mindre.</p>
<p class="MsoNormal">Men kan også bruge den gode gamle tommelfingerregel om, at man kan låne for mellem 3,5 og 4 gange ens årsindkomst. Jeg kan dog ikke garantere, at man kan købe for det beløb. Der kan være nogle ejendomme med særlige forhold, der giver store omkostninger, og så skal man have en stærk økonomi lige til den.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvilke tanker skal jeg gøre mig inden jeg søger efter en bolig?</em><br>Så frøene. Find ud af, hvad du har behov for. Er det en større bolig, eller hvad er det vigtige? Få sat tankerne i gang og bliv klar over, hvad boligen skal kunne.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvornår skal jeg tale med banken? og skal jeg have en konkret bolig med?</em><br>Når man begynder at tænke på behovet for en større bolig, så synes jeg, at man skal tage ned og snakke med sin bank og finde ud af, hvad mulighederne er. Gør det inden, I har fundet drømmeboligen, så I ikke bliver skuffede, hvis det ikke er muligt at købe netop den.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvor meget skal jeg spare op? </em><br>Som reglerne er i dag, skal man jo komme med 5 procent af boligens værdi, og så kan man låne sig til resten. Man kan højst låne 80 procent af realkreditinstituttet, og de sidste 15 procent låner man i banken. Det er banklånet, der har den højeste rente, og derfor er det også klogt at lægge mere end de 5 procent fra begyndelsen, hvis man har den mulighed. Gør man det, er det nemlig banklånet, der bliver skåret ned først. Men hvis du kommer til at stå med et banklån, kan du vælge afdragsfrihed på realkreditlånet og så nedbringe det dyre banklån først.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvordan kan jeg få lov at låne mere?</em><br>Der er jo ikke nogen tricks på den måde. Det handler om, at man skal kunne have råd til at bo der. Man skal lave et realistisk budget og så se på, hvilke poster, man kan rykke rundt på, og kan man dokumentere, at man kan leve for mindre, så er det jo fint.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Men kan man fx låne mere, hvis man bosætter sig i storbyerne, hvor boliger ofte stiger mere i værdi?</em><br>Det har ikke noget at gøre med, om den ligger i byen eller på landet. Man regner ikke fremtidige værdistigninger ind. Det er ikke en naturlov at ejendomme i byen stiger i værdi. Men helt generelt kan man typisk låne mere, hvis boligen er i bedre stand, hvilket de oftere er i byerne. Så på den måde kan der være noget om snakken. Det kan også spille ind, hvis man flytter længere væk fra sit arbejde, og der skal sættes flere penge af til transport – så kan man låne mindre. Og en nyere bolig har typisk lavere driftsomkostninger end en ældre bolig, og tilsvarende har boliger i byerne oftere fjernvarme, som er den billigste måde at varme op på.</p>
<h2 class="MsoNormal">Find drømmeboligen</h2>
<p class="MsoNormal">Nu kender du loftet for, hvad din bolig på koste, og så er det bare i gang med at lede.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Skal man så bare scrolle sig igennem boligmarkedet?</em><br>Først må man beslutte sig for geografien i det, så man kan søge i nogle områder, hvor man kan købe en bolig for ens beløb. Og så kan man se, hvordan priserne rykker sig, når man flytter beliggenheden.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad gør man så, når man har fundet en spændende bolig?</em><br>Så skal man ned i banken igen og have regnet på den specifikke ejendom, og når man kender sin økonomi i det, kan man byde på den. Måske koster boligen lidt mere, end du kan låne, men så er der stadig mulighed for at forhandle den ned, så det alligevel bliver muligt.</p>
<h2 class="MsoNormal">Inden forhandlingerne</h2>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad skal man huske, inden forhandlingen går i gang?</em><br>Det er godt at få ejendommen undersøgt – og hvis der er særlige forhold ved ejendommen, som man skal være opmærksom på, er det godt at få noget rådgivning. Det kan eksempelvis være en ejerforening, man skal sætte sig ind i.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad er køberrådgivning?</em><br>Ja, man kan også vælge at få <a rel="noopener" href="https://www.jyskebank.dk/bolig/boligkoeb/koeberraadgivning" target="_blank" title="Jyske Køberrådgivning"><strong>køberrådgivning</strong></a>, og det kan faktisk bruges allerede i søgeprocessen. Her hjælper de med at finde de kriterier, man kan søge på og viser alternativer til det, man egentlig havde forestillet sig. Meget som de gør det i TV-programmet 3x Beliggenhed. Men det handler også om at kigge på den specifikke ejendom – skal der gøres noget? Selve den byggetekniske gennemgang er også en del af den proces. Tilstandsrapporten bliver læst igennem, og de kommer med forslag til forbedringer.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Men hvis der allerede er lavet en tilstandsrapport, hvorfor så få en ny ud at kigge?</em><br>Det er jo sælgeren, der har fået den lavet, fordi den er lovpligtig. Så den er lavet med tanke på sælgeren.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Men kan de finde på at skjule noget?</em><br>Nej det må de jo ikke. Men det kan alligevel betyde noget. Du kan være sikker på, at hvis der er to ude og kigge, så vil købers rådgiver altid finde mere end sælgers rådgiver. Men det er også reguleret af ejerskifteforsikringen, som efterfølgende dækker de ting, man ikke finder i en tilstandsrapport.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvor længe gælder den?</em><br>Den gælder i 10 år. Men hvis ikke man tegner en ejerskifteforsikring, kan man som køber gå tilbage til sælger i 10 år, hvis der opstår noget på ejendommen, som man ikke kendte til. Det kan hurtigt ende i retten. I stedet handler man under huseftersynsordningen og får lavet en tilstandsrapport, hvor køber og sælger betaler halvdelen af en ejerskifteforsikring og sikrer sig mod det. Det er helt normalt.</p>
<h2 class="MsoNormal">Fra bud til indflytning</h2>
<p class="MsoNormal"><em>Hvordan byder man helt lavpraktisk?</em><br>Man kan sende en mail, hvis man eksempelvis vil skrive argumenterne med for, hvorfor man byder under. Men man kan også sagtens ringe til ejendomsmægleren og give et bud. Der er ingen regler. Selve forhandlingen begynder med ejendommens pris. Det næste man forhandler er overtagelsesret og dispositionsret. Det sidste, der kan indgå i handlen, kan være krystallampen over spisebordet eller plæneklipperen ude i skuret.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Er det normalt, at man forhandler om folks ting?</em><br>Det kan i hvert fald godt betyde noget. Jeg er slet ikke til sådan noget, men da jeg købte mit hus endte det alligevel med, at vi overtog både gardiner og et fladskærms-TV, som hang nede i kælderen. Det var simpelthen for svært at pille ned for sælger.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad skal man så huske, når man lander på en pris?<br></em>Så køber man huset, men man skal huske at tage advokatforbehold og bankforbehold med allerede i ens bud og forhandling. Så tager man den endelige pris med ned i banken. Så har man en dialog om, hvilket lån man skal vælge. Man skal eksempelvis tage stilling til, om det skal være et variabelt eller fast forrentet lån, om det er med eller uden afdrag, og om man har brug for efterfinansiering (banklånet red.).</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvornår betaler man rent faktisk?</em><br>Man betaler først for selve ejendommen, når man overtager huset, og indtil da stiller banken garanti til sælger for, at der bliver betalt. Det betaler man for – så jo længere tid, banken skal stille den garanti, jo dyrere bliver det.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Hvad betyder overtagelse helt præcist?</em><br>Det er den dag, man overtager ejendommen formelt. Fra den dag ejer man boligen, så det har betydning for, hvornår man begynder at betale boligskat.</p>
<p class="MsoNormal"><em>Og hvad med dispositionsret?</em><br>Man har måske aftalt, man overtager ejendommen den 1/7, men hvis sælger alligevel flytter derfra lidt før, kan du måske få dispositionsretten inden den dato. Hvis du eksempelvis får dispositionsret seks uger inden overtagelsen, kan man sætte den i stand i den periode. Det er stadig sælger, der betaler boligskatten, så det kan godt have en værdi.</p>
<div class="banner-rounded">
<h2 class="MsoNormal">Boligwebinar om førstegangskøbet</h2>
<p class="MsoNormal">Den seneste udgave af Åbent Hus handlede også om førstegangskøbet. Både Mikkel Høegh og Christian Borregaard fra boligprogrammet 3x Beliggenhed var med i studiet og svarede på stort og småt om førstegangskøbet.</p>
<p class="MsoNormal"><a href="https://www.jyskebank.dk/tema/aabent-hus/tidligere-aabent-hus-webinarer/foerstegangskoeb-faa-foden-indenfor-paa-boligmarkedet" title="Webinar" class="button">Se webinar her</a></p>
</div>

Du er førstegangskøber. Hvilke tanker skal du gøre dig, og hvad skal du huske? Vi dykker ned i nogle af de store step på vejen til det første boligkøb.

Q&A om førstegangskøbet: Fra boligjagt til underskrift

Bliv klogere på privatøkonomi, fx boligøkonomi og investering. Tilmeld dig vores nyheder om privatøkonomi og få råd om boligmarkedets muligheder og faldgruber