Hvilket lån skal jeg vælge?

Det kan være svært at overskue de mange forskellige typer lån, der findes. Vi har derfor samlet nogle gode råd, som gør det lettere at vælge. Overvej bl.a.:

Vil du kende renten, eller er du villig til at løbe en renterisiko?
Har du luft i økonomien til renteudsving?
Skal du vælge en kortere løbetid end 30 år?
Har du brug for afdragsfrihed?

‌

Fast eller variabel rente?

Renten er en af de første ting, du skal forholde dig til, når du skal vælge lån, da den har stor betydning for din økonomi.

Fast rente

Lån med fast rente indebærer, at renten ligger fast i hele lånets løbetid. Du betaler således den samme rente i hvert kvartal. Ud over renten betaler du også et bidrag/rentetillæg, som kan variere – selvom du har valgt fast rente.

Variabel rente

Lån med variabel rente indebærer, at renten kan ændre sig i lånets løbetid. Du løber derfor en højere renterisiko end ved fast rente, fordi du ikke ved, hvad du skal betale i rente efter næste rentetilpasning.

Detaljer om variabel rente

Realkreditlån
Vælger du at finansiere din bolig med et realkreditlån, kan du fx vælge, at renten skal være fast i 1 år (Jyske Rentetilpasning F1). Du kan også vælge 2 år (F2), 3 år (F3) osv. – hele vejen op til 6 år. Når fastrenteperioden udløber, får du en ny rente.
Bankboliglån
Vælger du at finansiere din bolig med et bankboliglån, får du en ny rente hver tredje måned. Det er særligt en fordel i et nedadgående rentemarked. På et bankboliglån kan du også få et loft over, hvor meget renten kan stige i en given periode. Det kaldes et renteloft.

Har du råd til fast rente?

Som udgangspunkt kigger din bankrådgiver altid først på, om du har råd til et lån med fast rente. Det sker for at sikre, at du ikke er sårbar over for eventuelle rentestigninger på et lån.

Din grad af sikkerhed

Helt overordnet kan alle låntyper stilles op ud af en akse, som definerer graden af sikkerhed for renten: Jo større sikkerhed du ønsker, jo højere rente vil du typisk betale på dit lån.

‌

Når du bliver spurgt til, om ”du er til fast eller variabel rente” eller om ”du vil have tryghed eller er risikovillig”, så er det altså polerne på denne akse, som stilles op over for hinanden.

Mellem polerne findes lånprodukter, som har rentesikkerhed for en given periode. Efter denne periode får du ny rente igen, som afspejler markedsrenten på dette tidspunkt.

Afdragsfrihed kan give dig luft i økonomien

Mange lån til boligfinansiering giver mulighed for at udskyde tilbagebetalingen af lånet i op til 10 år. Dermed får du mere luft i økonomien til andre ting i disse perioder, da du kun betaler rente og bidrag/rentetillæg. På visse betingelser kan du få afdragsfrihed helt op til 30 år. Bemærk, at ydelsen på dit lån stiger, når afdragsfriheden ophører.

‌

Hvilken betydning har lånets løbetid?

Du kan højst vælge en løbetid på et realkreditlån på 30 år. Men hvis din økonomi tillader det, kan du også vælge en kortere løbetid, f.eks. 20 år eller 10 år.

Jo kortere løbetid du vælger, jo højere bliver dine afdrag og dermed din ydelse per måned, da lånet skal betales tilbage over færre år. Til gengæld bliver du hurtigere gældfri, og samlet set får du en lavere renteudgift ved at vælge en kort løbetid.

Selv om det kan lyde fristende at vælge en kort løbetid, skal du overveje, om din økonomi tillader det. Bemærk også, at de årlige omkostninger (ÅOP) typisk stiger ved en kort løbetid. Det skyldes, at stiftelsesomkostninger m.v. skal fordeles på færre år.

Kender du ÅOP?

Er du i tvivl om, hvilket lån der er det rigtige for dig, kan du bruge sammenligningstallet ÅOP. ÅOP står for "årlige omkostninger i procent" og fortæller, hvor meget lånets samlede omkostninger løber op i om året i procenter. Jo lavere tallet er, jo billigere er dit lån.

Du kan bruge ÅOP til at sammenligne forskellige lån, hvis lånene har samme størrelse, samme løbetid og tilbagebetales på samme måde.