Hvornår kan det betale sig at lægge lån om?

Har du et boliglån med fast rente? Så har du muligheden for at omlægge dit boliglån til en højere eller lavere rente, når markedsrenten bevæger sig enten op eller ned. Du kan opnå økonomiske fordele ved en omlægning, da du enten sænker din månedlige ydelse på dit boliglån eller skærer noget af restgælden.

Dog er der nogle betingelser, som bør være til stede, før det kan betale sig at omlægge dit lån:

  • Den rente du omlægger til skal være 1,5-2% højere eller lavere end renten på dit nuværende lån (fx kan rente være faldet fra 4% til 2% ).
  • Din restgæld bør være 250.000 kr. eller større.
  • Restløbetiden bør være minimum 10 år.

Få et lynkursus i boligøkonomi hjemme hos dig selv

Omlægning til lån med lavere rente

Er det generelle renteniveau faldet med 1,5-2 pct.point siden du optog dit nuværende lån, har du mulighed for at omlægge til et nyt lån med lavere rente.

  • Du reducerer dine rentebetalinger og dermed bliver ydelsen lavere.
  • Restgælden vil formentlig stige, da en omlægning er forbundet med omkostninger
  • Kursen på det nye lån er med til at afgøre størrelsen på din restgæld.
    Derfor kan det som regel først betale sig at overveje en omlægning, hvis kursen er 95 eller højere. Det afhænger dog af, hvor længe du ønsker at holde lånet.

Omlægning til lån med højere rente

Er det generelle renteniveau derimod steget med 1,5-2 pct.point siden du optog dit lån, kan du vælge at omlægge til et nyt lån med højere rente.

  • Du skærer i din restgæld. Det skyldes, at når renten stiger, falder efterspørgslen på de underliggende obligationer på dit lån. Derfor kan du indfri dit lån til en lavere kurs. Hvis du fx kan indfri til kurs 90, skal du for hver 100 kroner, du skylder kun tilbagebetale 90 kroner.
  • Du får dog en højere ydelse på det nye lån, hvis du omlægger til et nyt lån med fast rente, da rentebetalingerne er højere.

Før en omlægning til højere rente er fordelagtig, skal du på sigt omlægge til en lavere rente igen, så du samlet set opnår en restgældsreduktion og en lavere ydelse - medmindre du foretager en skrå omlægning og dermed ændrer på din risikoprofil. Ønsker du at lave en omlægning til lån med højere rente for at reducere din restgæld, skal du derfor have en forventning om, at renten vil falde igen på et senere tidspunkt.

Har du friværdi?

Overvejer at du at omlægge dit lån, er det en god ide at tage stilling til dine planer for din bolig, eller om du har anden dyrere gæld. 

Har du friværdi i din bolig, har du nemlig mulighed for at låne mere til fx boligforbedringer eller samle din gæld i et lån. Dette kan gøres uden de store meromkostninger, når det sker i forbindelse med en omlægning. 

Kontakt mig om omlægning