Boligøkonom med nyt råd: jeg ville vælge et 4 pct.-lån
Står du overfor et boligkøb, følger der også en række beslutninger med. En af de helt store handler om, hvilken type boliglån, du skal vælge. Og her kan det godt blive en smule forvirrende.
Du har måske en bunke gode råd liggende fra venner og familie, måske har du selv forsøgt at regne på, hvad der er klogest lige nu, og måske har du hørt om boliglånets gyldne tommelfingerregel:
Dit realkreditlån skal ligge på kurs 95 eller derover for at være attraktivt.
””Hvis du vil bo i dit hus i mere end ti år, så ville jeg til enhver tid foretrække en lavere rente frem for en høj kurs.””- Mikkel Høegh, boligøkonom i Jyske Bank
Den netop den regel er en forsimpling, mener Jyske Banks boligøkonom Mikkel Høegh, som selv ville foretrække 4 pct.-lånet med en kurs på 93, hvis han skulle låne til en bolig lige nu.
Hvilket lån er billigst?
Det 30-årige 5 pct.-lån har længe været det toneangivende, fordi kursen på 4 pct.-lånet har ligget under 95, men Mikkel Høegh udfordrer nu den opfattelse:
”Man skal passe på med at forelske sig i kurs 95-reglen. Hvis du har en lang tidshorisont, kan det lige nu bedre betale sig at have en lav kurs og så få den lave rente.”
Han har regnet på forskellen mellem et 4 og et 5 pct.-lån med udgangspunkt i et lån på en million kroner. Vælger man 4 pct.-lånet, afdrager man årligt 3745 kr. mere og betaler 8205 kr. mindre i rente end på 5 pct.-lånet.
4 pct.-lånet er altså billigere, samtidig med at man høvler mere af sin gæld.
Hvad er ulempen?
Men der er en lille hage ved 4 pct.-lånet, hvis man ikke er langsigtet. For med den lavere kurs, vil selve lånet til gengæld være højere. Helt præcist 50.624 kr. i dette eksempel.
”Så hvis du efter kort tid fortryder og sælger boligen, så har du en større gæld at indfri, fordi du skylder mere. Men hvis du vil bo i dit hus i mere end ti år, så ville jeg til enhver tid foretrække en lavere rente frem for en høj kurs,” lyder boligøkonomens konklusion.
Hvor længe bliver vi så boende?
Det er nu oplagt at se på, hvor mange der reelt ville have gavn af 4 pct.-lånet frem for 5 pct.-lånet, og det afhænger ifølge Mikkel Høegh af, hvor længe boligkøberne reelt bliver boende.
”Generelt tænker folk, at de har en lang tidshorisont. Mange tror, de skal bo i boligen for evigt, ligesom når de gifter sig. Men som det er med ægteskaber, kan man jo ændre holdning, så deres tidshorisont er sjældent så lang, som de tror."
Heldigvis behøver man ikke at bosætte sig en hel evighed, før 4 pct.-lånet kan svare sig.
”Dem, der bor i lejligheder, flytter oftere. Men hvis de har købt et parcelhus, bliver de typisk boende i mere end ti år, og så kan det godt betale sig med et 4 pct.-lån,” fortæller han.