Investér i den rigtige rækkefølge

Sådan investerer du på den almindelige måde

Inden du investerer, er det en god idé at reservere penge til større udgifter. Et par måneders leveomkostninger er passende for de fleste. De penge, du investerer for, skal du være klar til at undvære i 3-5 år. Skal du bruge pengene inden for for eksempel et halvt eller helt år, vil en opsparingskonto typisk være en bedre løsning. 

Du bør også overveje, om du kan få mere ud af pengene på anden vis. Har du for eksempel kreditkortgæld eller andre typer lån, hvor renten høj? Så er det set fra en økonomisk vinkel en bedre forretning for dig at få denne gæld ud af verden end at investere. 

1) Aktiesparekonto

Aktiesparekontoen er til privatpersoner, der vil købe og sælge aktier på egen hånd. Det smarte ved en Aktiesparekonto er den lavere beskatning. Skatten er på kun 17% af afkastet om året. Skatten trækkes på din Aktiesparekonto. Du er velkommen til at sætte beløbet ind på kontoen, så du undgår at skulle sælge værdipapirer.

Begynd derfor med at bruge din Aktiesparekonto, indtil du eventuelt rammer indskudsgrænsen. I Jyske Bank har vi sørget for meget lave omkostninger på Aktiesparekontoen. Og du kan handle lige så ofte, du vil – banken sørger for at skatten afregnes korrekt. Det gør det til et ideelt miljø at øve sig i for den mindre rutinerede investor.

1. På Aktiesparekontoen bør du i første omgang sikre dig en god risikospredning ved at investere i aktiebaserede investeringsforeninger og/eller ETF’er.
2. I anden omgang kan du overveje at investere en del af pengene i specifikke aktier baseret på din research.

Selv om aktiesparekontoen er attraktiv, er den ikke altid det bedste valg i alle situationer. Lagerbeskatning betyder, at du betaler skat af værditilvæksten hvert år, selv uden salg af aktier. Desuden kan du kun investere i aktier eller aktiebaserede fonde, hvilket typisk har højere risiko end obligationer.

Hvis din appetit på risiko ikke er til 100% aktier, kan du sænke risikoen ved at vælge investeringsforeninger, der både investerer i aktier og obligationer. Aktier skal dog udgøre mindst 50% af foreningens investeringer. Så hvis risikoen skal sænkes yderligere, skal du vælge et depot til frie midler.

2) Depot til frie midler

Når du rammer loftet på din Aktiesparekonto, kan du supplere med et depot til frie midler. Her er du friere stillet i forhold til at supplere med obligationer og/eller bankens investeringsløsninger som for eksempel Jyske MånedsInvestering. Desuden beskattes du som udgangspunkt ikke af urealiserede gevinster. Til gengæld er skatteprocenten højere.

3) Alternative Investeringer

Er du en rutineret investor med mange penge til overs, så overvej eventuelt at udforske andre investeringsmuligheder med henblik på at opnå yderligere risikospredning og/eller afkastmuligheder. Det kan være investeringer i for eksempel certifikater, ejendomme, valuta, kunst eller guld.

Pensionsopsparing i den rigtige rækkefølge

En stor del af din pension kan du ikke påvirke. Arbejdsmarkedspension og offentlige ydelser ligger således fast. For at optimere resten af dine pensionsmidler, bør du overveje at investere dem i nedenstående rækkefølge.

Hvor meget man skal spare op til pension, er selvfølgelig et individuelt spørgsmål. Men med Pensionsmåleren kan du få et overslag over, om du er på rette vej.

Fordelen ved en pensionsopsparing er den lave afkastbeskatning på 15,3% om året. Nogle former for pensionsopsparing giver desuden et fradrag ved indbetaling, hvilket kan give en ekstra gulerod, hvis du betaler topskat.

Til gengæld skal du undvære pengene, indtil du rammer pensionsalderen. Det gør i mange tilfælde investeringen langsigtet, hvilket øger muligheden for at opnå et attraktivt afkast over tid.

Kan/vil du ikke undvære pengene, indtil du rammer pensionsalderen, er pensionsopsparing ikke den rigtige løsning for dig.

1) Aldersopsparing

Du bør overveje Aldersopsparing som din første prioritet. Det skyldes, at beskatningen af afkastet er relativt lav, udbetaling er skattefri og uden modregning i offentlige ydelser. Du kan sætte ekstra turbo på opsparingen, hvis du er tæt på pensionsalderen, og som pensionist kan du frit tilpasse udbetalinger fra opsparingen efter dit liv.

2) Ratepension

Anden prioritet er Ratepension. Ratepension er en af de mest almindelige pensionsordninger og giver skattefradrag af det indbetalte beløb op til årets maksimum. Du betaler indkomstskat af udbetalingerne (dvs. som pensionist), hvor du må forvente, at din indtægt er faldet. Det giver en skattefordel - især for dem, der betaler topskat. I så fald kan du overveje at prioritere Ratepensionen før Aldersopsparing. Udbetalingen skal fordeles over en årrække på 10-30 år. Du kan dermed tilpasse din indkomst efter behov. 

3) Livrente

En Livrente har samme mulighed for at reducere topskatten som en Ratepension. Samtidig har den færre begrænsninger på muligheden for indbetalinger, hvis indbetalingerne sker via din arbejdsgiver. Du modtager udbetalingerne livsvarigt, så du sikrer dig en evig indkomst.

Udbetalinger i den rigtige rækkefølge

Udbetalinger af pensioner skal afpasses med dine ønsker for seniorlivet og skal ses i sammenhæng med øvrige pensionsordninger, din opsparing i frie midler og med din eventuelle ejerbolig samt eventuel virksomhed. 

Ofte vil det være naturligt at starte med den livsvarige livrente, da du ikke ved, hvor længe du får denne udbetalt. Herefter supplerer du med udbetalinger fra aldersopsparingen, som du kan foretage efter behov. 

Hvornår du begynder at få udbetalt din ratepension, og hvor længe udbetalingerne skal vare, afhænger af dine behov og kan påvirke, hvor meget du får i folkepension.

Giv dit barn et økonomisk forspring med en investering

Fordelen ved at investere for dine børn er, at tidshorisonten er lang. Typisk skal pengene først bruges, når børnene rammer voksenalderen. Muligheden for at generere et attraktivt afkast over tid er derfor rigtig god.

1) Børneopsparing

En klassisk Børneopsparing er nem at administrere, og renter og afkast er skattefri. Derfor er Børneopsparing stadig det foretrukne valg til børn. 

• Du sparer op via månedlige indskud eller årlige indskud.
• Du kan investere via bankens puljer og/eller via værdipapirer.
• Derudover giver børneopsparingen også god anledning til økonomisk oplæring – altså at tale med dine børn om penge, opsparing og investering.

Giv dit barn en solid, økonomisk platform i ungdomsårene – fx til kørekort, uddannelse eller bolig.

2) Depot til frie midler – brug barnets frikort

Hvis du ønsker at give flere penge til dine børn eller børnebørn, end rammerne for Børneopsparing tillader, så kan du investere i åbent depot i barnets/barnebarnets navn. 

Da børn ofte har et uudnyttet personfradrag (frikort), indtil de begynder at få indtægter fra fritidsjob, vil afkastet være skattefrit, så længe frikortet ikke er udnyttet fuldt ud. Det kræver dog, at du husker at aktivere børnenes frikort hos Skattestyrelsen, og at gevinsten beskattes som kapitalindkomst. Du aktiverer frikortet ved at udfylde barnets forskudsopgørelse. Kontakt Skattestyrelsen, hvis du er i tvivl.

Du bør dog være opmærksom på, at afkast af penge, som forældre giver deres børn, bliver beskattet hos forældrene. Men hvis pengene fx stammer fra gaver fra andre end forældrene, er der grønt lys til at bruge frikortet.

På en Børnebørnsopsparing kan bedsteforældre spare op og investere penge på vegne af deres børnebørn. Det er reelt en variant af at bruge barnets frikort til investeringerne.

3) Aktiesparekontoen – når barnets frikort er opbrugt

Aktiesparekontoen er attraktiv for voksne, men ikke førstevalget for børn. Det skyldes, at skatten er 17% årligt. Til sammenligning har børn mulighed for at investere skattefrit. Aktiesparekontoen bliver således først relevant, når/hvis barnets frikort er opbrugt.

4) Aldersopsparing

Hvis du gerne vil give dine børn eller børnebørn en pengegave, som de først kan få glæde af langt ude i fremtiden, kan du oprette en Aldersopsparing. Renters renteeffekten betyder, at det kan vokse til et betydeligt beløb, når barnet når pensionsalderen. Aldersopsparingen kan oprettes allerede, fra barnets fødsel, og enten forældre eller bedsteforældre kan indbetale et årligt beløb. 

Investér igennem din virksomhed

Hvis du er virksomheds­ejer og ikke har behov for at hæve hele dit overskud til den private husholdning eller virksom­hedens fortsatte udvikling, har du mulighed for at investere dine opsparede midler gennem virksomheds­skatte­ordningen. Her kan der være rigtig gode potentielle gevinster og afkast.

• Vælger du at spare op og investere gennem virksomheds­skatteord­ningen frem for at hæve beløbet, skal du betale en foreløbig acontoskat, som er lavere end almindelig skat på afkast, indtil det tidspunkt, hvor du hæver pengene til privat brug. 
• Ved at opspare og investere gennem virksomheds­skatte­ordningen har du bedre mulighed for at udjævne din indkomst over tid og derfor minimere eller helt holde dig uden for topskat. 
• Derfor bør din virksomheds­skatte­ordning altid have et rigtig godt samspil med dine pensions­ordninger og øvrige formue for at sikre den mest optimale og effektive løsning.

Vær dog opmærksom på, at midler placeret i virksomheds­skatte­ordningen som hovedregel kun kan investeres i lager­beskattede investerings- og kapital­forenings­afdelinger.

Gennem Jyske Bank har du dog mulighed for at oprette en § 53A Bankopsparing, som kan give dig mulighed for at investere i aktier via virksomheds­skatte­ordningen. § 53A Bankinvestering – udvidet investering af VSO-midler.

Vi tilbyder specialiseret rådgivning omkring placering af overskudslikviditet, der passer til din virksomhed.