Artikel-tags

<p>Aktuelt stiger boligrenterne i et galoperende tempo. Årsagen er, at inflationspresset i vores økonomi er taget til her på bagkanten af corona. Dels har der været ført en meget lempelig økonomisk politik, og dels har corona gjort forsyningskæderne slappe.</p>
<p>De stigende priser rammer forbrugerne, som oplever at købekraften forringes. En oplagt reaktion på det vil være at kræve mere i løn – særligt når der er mangel på arbejdskraft. Udviklingen øger sandsynligheden for en pris- og lønspiral. Lidt forsimplet sagt har det presset renterne op, da de finansielle markeder forventer, at centralbankerne vil afmontere en sådan spiral med en stram pengepolitik. Typisk ved at forhøje renten.</p>
<h2>Du betaler en mindre gæld, end du optog</h2>
<p>Når forventningerne til fremtidens renter stiger, så stiger renten på de lange realkreditlån. Årsagen er, at det er muligt at vælge fast rente på danske realkreditobligationer i helt op til 30 år. Det er meget lang tid, og derfor har forventningerne til fremtiden stor betydning for den pris – altså kurs – som investorerne vil betale for obligationerne. Normalt er der den sammenhæng, at når renten stiger, så falder kursen på obligationerne. Det er den sammenhæng boligejerne nu kan få glæde af – og udnytte til at banke restgælden betydeligt ned.</p>
<p>For cirka et år siden var den toneangivende realkreditrente 0,5 pct. I Jyske Realkredit har vi netop åbnet for lån med 2,5 pct. i rente. Det svarer til en femdobling af renten og betyder, at obligationerne bag 0,5 pct. lånet er faldet markant. Det samme gælder, hvis du har et 1 pct. eller 1,5 pct. lån. Jo højere rente du har, desto mindre er kursfaldet dog. Lånet kan nu indfris til en ny og lavere kurs, end du oprindeligt hjemtog lånet til. Det betyder, at du skal tilbagebetale en mindre gæld, end den du oprindelig optog.</p>
<p>Var din restgæld oprindelig 2 millioner kr. – og har du et 0,5 pct. lån – så vil du kunne skære cirka 250.000 kr. af din gæld, når alle omkostninger ved omlægningen er med i regnestykket. Til sammenligning, tager det cirka fire år at afdrage så meget på sin gæld.</p>
<h2>Er det så ikke dyrt at omlægge?</h2>
<p>Det lyder jo næsten for godt til at være sandt, at man kan banke sin gæld ned med noget, der svarer til fire års afdrag. Så hvad er bagsiden af medaljen?</p>
<p>Muligheden for at skære af sin gæld er en af de ting, der gør, at dansk realkredit er noget helt særligt. Ulempen er, at renten på det nye lån er højere. Det giver en højere ydelse. Men den faktiske betaling behøver dog ikke at blive højere, så det kan altså være en god ide at få et specifikt tilbud på en konvertering. Godt nok skal man betale en højere rente, men gælden vil som sagt blive mindre.</p>
<p>Så renten er gået op, men gælden er gået ned. Den højere rente betyder, at man får større glæde af sit rentefradrag, da man kan trække en større andel fra. Herudover betyder en mindre gæld også, at ens belåning af hjemmet er blevet mindre. Bidraget på lånet afhænger af ens samlede belåning, så når belåningen falder, så falder bidraget i kroner og øre også. Hertil kommer, at boligpriserne generelt er steget ganske meget de senere år. Pointen er, at man ikke kan udelukke, at det faktisk bliver billigere om måneden at lægge om til en højere rente.</p>
<p>Alternativt kan man vælge at foretage en skrå konvertering. Her skifter man sit fastforrentede lån ud med et variabelt forrentet lån. Så får man helt sikkert en lavere ydelse, men så har man også et andet produkt. Vælger man den løsning, så skal man være indstillet på, at ydelsen vil svinge i takt med at renten ændrer sig. Det kan være en fordel, hvis man tror, at renten vil falde fra det nuværende niveau.</p>
<h2>Giver det en større gevinst at vente?</h2>
<p>Det her med at renten kan ændre sig er en svær størrelse. Et er sikkert; renten kan både gå op og ned, men ingen ved med sikkerhed, hvor den bevæger sig hen. Økonomerne har taget fejl af renteudviklingen i årevis. Lige nu stiger renten som bekendt forholdsvis meget, så det er oplagt at spørge, om man så ikke skal vente med at konvertere, til renten er på toppen?</p>
<p>Til det er der to ting at anføre. For det første er der ingen der ved, hvor rentetoppen er, så kunsten at konvertere på det mest optimale tidspunkt har ret meget med held at gøre. For det andet skal man også være opmærksom på, at jo længere kursen på en obligation bevæger sig væk fra 100, desto mindre kursfølsom er obligationen.</p>
<p>Det betyder, at i starten når renten stiger, så rykker kursen meget på obligationen, mens kursfaldet ved yderligere rentestigninger bliver mindre og mindre. Der er således ikke en lineær sammenhæng mellem renten og obligationskursen. Så når obligationskursen er faldet tilbage til et vist niveau, så falder kurserne ikke så meget som renten stiger.</p>
<p>Derfor er det ikke nødvendigvis en fordel at vente – det kan faktisk blive til en ulempe. Da alle lån er forskellige vil jeg anbefale, at du taler med din rådgiver i banken.</p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/boliglaan/dit-boliglaan/bedste-laan-app">Se hvordan du kan være på forkant med app'en Bedste Lån</a></p>

Vil du reducere din boliggæld, og har du et fastforrentet lån? Så skal du måske læse med her og få boligøkonomens svar på, hvordan du banker din restgæld ned. 

Tid til konvertering: Bank din boliggæld ned

Bank din boliggæld ned

Item 1

<h2>Hvad betyder serieskift?</h2>
<p>Serieskift betyder, at de bagvedliggende obligationsserier til finansiering af fastforrentede lån udskiftes. Det sker hvert 3. år og er nødvendigt for, at vi kan tilbyde dig lån med løbetider op til 30 år.</p>
<p>Det betyder fx, at de obligationer, der anvendes til finansiering af 30-årige lån, udløber i 2053 i den nye serie. Obligationer i den gamle serie udløber i 2050.</p>
<h2>Hvad betyder det for dig?</h2>
<p>Som hovedregel vil det være en fordel for dig at få udbetalt lånet i den gamle obligationsserie. Står du over for at optage et lån inden for den nærmeste fremtid, vil vi anbefale dig at få et lånetilbud snarest.</p>
<p>Det skyldes, at løbetiden på den nye obligation vil være længere end den gamle (obligationerne bag et 30-årigt fastforrentet lån vil i den gamle serie udløbe i 2050 og i 2053 i den nye serie). Det betyder, at kursen på den nye obligation i en periode efter serieåbningen - som hovedregel - vil være lavere end kursen på den gamle obligation. Bemærk, at det ingen betydning har for løbetiden på dit lån.</p>
<p>Det, der taler for udbetaling i en ny obligationsserie er, at kursfølsomheden er højere sammenlignet med en gammel serie. Kursfølsomhed betyder, at kursen er mere følsom over for renteændringer. Det er positivt, hvis renteniveauet stiger (kursen falder), idet du har mulighed for at indfri din gæld til underkurs (er kursen 90, betaler du ved indfrielsen 90 øre tilbage pr. kr., du skylder). Men idet kursen ved udbetaling er lavere sammenlignet med en tilsvarende gammel serie, vil kurstabet - der er risiko for, at du får - være større. Hvis du ønsker at holde lånet til det er betalt tilbage, er det en klar fordel at optage lånet i en gammel serie (til en højere kurs).</p>
<div class="banner-rounded banner-grey">
<h2>Vigtige datoer</h2>
<ul>
<li>Hvis du ønsker at få dit lån udbetalt i en gammel serie, skal du have et lånetilbud senest <strong>den 10. august 2020.<br><br></strong></li>
<li>Dokumenter til brug for udbetaling af lånet skal være modtaget af Jyske Realkredit senest <strong>den 10. august 2020</strong>. Udbetalingen skal ske senest <strong>den 31. august 2020</strong>.<br><br></li>
<li>Hvis udbetalingen finder sted efterfølgende, vil lånet blive udbetalt i den nye obligationsserie. Hvis der ikke åbnes en ny, tilsvarende serie, bortfalder lånetilbuddet <strong>den 31. august 2020.</strong>  <br><br></li>
<li>Hvis du indgår en fastkursaftale senest <strong>den 28. august 2020</strong>, kan udbetalingen ske i en gammel serie frem til <strong>den 30. september 2020</strong>.</li>
</ul>
</div>
<hr>
<div class="row-4-4">
<div class="trailer"><img style="float: none; display: block; margin-left: auto; margin-right: auto;" src="https://www.jyskebank.dk/media/api/content/mediafiles/cslj0otw/7d67ff1b-f551-400c-8d1e-a9442870ceb4.png" alt="Smartphone på Jyskebank app'en" title="" width="312" height="138" data-udi="umb://media/3a9d9612af7648c28516a7549e22e096"></div>
<div style="text-align: center;">
<h3><br><strong>Har du spørgsmål?</strong></h3>
<p>Ring til os på tlf. <a href="tel:+4589898989">89 89 89 89</a> <br>eller <a href="https://www.jyskebank.dk/kontakt">kontakt din rådgiver</a></p>
</div>
</div>

Pr. 1. september 2020 er der serieskifte i obligationsserier til finansiering af fastforrentede lån i Jyske Realkredit.

Nye obligationsserier til finansiering af fastforrentede lån

Serieskift pr. 1. september 2020: Nye obligationer til finansiering af fastforrentede lån

<p>Er du allerede boligejer, eller er du på vej ud på boligmarkedet? Så er timingen virkelig god.</p>
<p>Realkreditlån bliver udbudt til rekordlave renter, og nu er der kommet nye, attraktive lånemuligheder på markedet. Du kan nu optage et fastforrentet realkreditlån med en løbetid på 30 år og en rente på 1 pct.* med op til 10 års afdragsfrihed. Eller et 20 årigt fastforrentet realkreditlån til 0,5 pct.** i rente.</p>
<h2>En perlerække af attraktive lån</h2>
<p>De nye muligheder er de nyeste skud på stammen i en lang række af attraktive realkreditlån til danskerne. De kan være interessante, både hvis du skal ud og omlægge dit nuværende lån, eller hvis du skal ud og påtage et boliglån for første gang. Men du skal ikke kun kigge på rentesatsen. Der er en række ting, du skal tage med i dine overvejelser, inden du lægger dig fast på et lån.</p>
<p><a rel="noopener" href="https://www.jyskebank.dk/media/api/content/mediafiles/qytis4i1/e71ff41a-63db-4236-8de1-0e374af25a0d.pdf" target="_blank">Se Jyske Banks seneste anbefaling</a></p>
<h2>Fastforrentede lån</h2>
<p>Fastforrentede realkreditlån er for dig, der gerne vil kende din rente på dit boliglån på lang sigt.</p>
<p>Renten er fast. Det betyder, at du undgår ubehagelige overraskelser, hvis renten i markedet stiger. Den rente, du betaler for et fastrenteprodukt, er fast i hele lånets løbetid, men til gengæld er renten typisk lidt højere end renten på et boliglån med variabel rente.</p>
<p>Din rente er fast i hele lånets løbetid. Desuden betaler du et variabelt bidrag, der kan ændre sig i lånets løbetid.</p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/boliglaan/jyske-fast-rente" target="" title="">Bliv klogere på Jyske Fast Rente</a></p>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/boliglaan" target="" title="">Se alle vores boliglån</a></p>
<p> </p>
<h2>Vil du vide mere?</h2>
<p><a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/nyheder/nye-laanemuligheder">Læs ”Nye attraktive lånemuligheder” fra 1. april 2019</a></p>
<hr />
<p><strong>*Eksempel: Jyske Fast Rente 30 år med 10 års afdragsfrihed 1 %</strong></p>
<p>30-årigt fastforrentet lån med afdrag fra Jyske Realkredit A/S med et samlet kreditbeløb/udbetalt beløb på 500.000 kr., 120 kvartårlige terminer. Debitorrente, fast, 1,0%, en variabel bidragssats på 0,975% i perioder med afdragsfrihed og en variabel bidragssats på 0,6125% i perioder med afdrag ved 80% belåning og ÅOP før skat, 2,33%. Hovedstol på 542.286 kr. inkl. kurstab ved kurs på 95,35 og kursskæring ved udbetaling, bevillingsgebyr, kurtage og tinglysningsafgift til staten. Første års gennemsnitlig ydelse før skat, 893 kr./md. Første års gennemsnitlig ydelse før skat når afdragsfrihed ophører, 2.768kr./md. Samlede tilbagebetalinger før skat 743.704 kr. – heraf samlede renter og bidrag 201.418 kr. Ændringer i kursen vil påvirke størrelsen af det udbetalte beløb. Krav om brandforsikring af den pantsatte ejendom.</p>
<p><strong>**Eksempel: Jyske Fast Rente 20 år med afdrag 0,5 %</strong><br />20-årigt fastforrentet lån med afdrag fra Jyske Realkredit A/S med et samlet kreditbeløb/udbetalt beløb på 500.000 kr., 80 kvartårlige terminer. Debitorrente, fast, 0,50%, en variabel bidragssats på 0,6125% ved 80% belåning og ÅOP før skat, 1,96%. Hovedstol på 539.127 kr. inkl. kurstab ved kurs på 95,9 og kursskæring ved udbetaling, bevillingsgebyr, kurtage og tinglysningsafgift til staten. Første års gennemsnitlig ydelse før skat, 2.632 kr./md. Samlede tilbagebetalinger før skat 603.162 kr. – heraf samlede renter og bidrag 64.035 kr. Ændringer i kursen vil påvirke størrelsen af det udbetalte beløb. Krav om brandforsikring af den pantsatte ejendom.</p>

Renterne ser ud til at fortsætte nedad, og det giver nu de danske boligejere nye lånemuligheder.

De lave renter giver nye muligheder for boligejere

Pylon med Jyske Bank logo og hovedbygning i baggrunden

<p><strong>En analyse i Børsen fra Greens Analyseinstitut har fået arbejdsmoralen tilbage med det vons. For i tallene gemmer der sig tankevækkende information om, at der er budskaber fra bankerne, som ikke er blevet hørt.</strong></p>
<p>Jeg er ikke meget for at skrive og mene alt for meget om rentestigninger eller -fald i disse tider. Vi økonomer har taget fejl så mange gange, at vi ”jinxer” det, som de unge siger, gang på gang.</p>
<p>Men forleden dag var jeg så heldig at få lov til at kommentere på en undersøgelse i Børsen (ikke længere tilgængelig på borsen.dk, red.) som gjorde mig klogere. Det er en undersøgelse, som Greens Analyseinstitut har lavet hen over sommeren, blandt et repræsentativt udsnit af befolkningen med realkreditlån. Det er en fornøjelse at kommentere på den slags.</p>
<p>Her gik jeg og troede, at folk var trætte af at få breve elle anden information fra deres bank om, at det kan være oplagt at skifte lån til fast rente. Noget kan tyde på, at det ikke helt er tilfældet.</p>
<p>Hvis der var gået sensommerblues i budskaber om stigende renter, kan jeg godt fortælle jer, at efter at have studeret undersøgelsen, så kom arbejdsmoralen tilbage med det vons. For i tallene gemmer der sig tankevækkende information. Information, der trækker i retningen af, at der er budskaber fra bankerne, som ikke er blevet hørt.</p>
<h2>Det er for sent, når renter stiger</h2>
<p>Analysen fra Greens Analyseinstitut viser, at cirka hver 3. af de adspurgte, som i dag har lån med variabel rente, har planer om at skifte lån, når renten begynder at stige.</p>
<p>Fire ud af fem af dem uddyber, at hvis de vælger at skifte lån, vil de skifte til lån med fast rente. Problemet med denne strategi er bare, at når renten generelt stiger, så vil renten også stige på de fastforrentede lån.  De kan risikere ikke at kunne nå at få et af de fastforrentede lån med den nuværende meget fordelagtige rente.</p>
<p>Tænk på det som en brandforsikring. Den tegner man også, inden huset brænder, idet præmien vil gå mod det uendelige, når flammerne først har fat i tagkonstruktionen. Det budskab har vi banker tydeligvis ikke været dygtige nok til at folde ud.</p>
<p>Det er ikke det samme som, at variabelt forrentede lån ikke er gode lån. Det er mere strategien, den er gal med her. Det kan blive for sent.</p>
<h2>Der findes alternativer</h2>
<p>Hvis man synes, at det er for dyrt at skifte sit variabelt forrentede lån ud med et fastforrentet lån, så er der alternativer. Lige nu er et fastforrentet lån cirka 500 kr. dyrere om måneden pr. lånte million kr. efter skat. Alternativet er et lån med renteloft. Her får man lav ydelse som på variabelt forrentede lån, men der er en beskyttelse i form af et renteloft.</p>
<p>Alternativet er billigere end fast rente, da renteloftet løber i en kortere periode, og fordi man ikke betaler for en 30-årig ret til at konvertere lånet til kurs 100.</p>
<p>Ingen af de adspurgte, som overvejer at skifte lån, nævner andre låntyper end rentetilpasningslån eller fastforrentede lån. Men alternativerne findes som nævnt - og der er tale om alternativer, som har egenskaber fra det bedste af to verdener.</p>
<h2>Bliv ikke renteblind</h2>
<p>En anden ting, der er tankevækkende, er, at hovedparten af de adspurgte ikke forventer, at renten stiger nævneværdigt de kommende tolv måneder. Jeg har før udtrykt <a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/nyheder/bliv-ikke-renteblind">min bekymring for renteblindhed</a>, så den skal jeg ikke udbrede endnu en gang. Men det har været nemt og mageligt at vænne sig til, at renten bare gik ned og ned. Det er dog hver 5. låntager med variabel rente, der forventer stigende renter. De bør jo i særdeleshed overveje fast rente nu.</p>
<p>Ganske kort fortalt taler alt i økonomien for stigende renter – men det sker ikke. Det er fordi, der hele tiden opstår usikre situationer som optræk til handelskrige, kriser og andre politiske situationer. Den usikkerhed, som derved opstår, har en dæmpende virkning på renten, fordi danske realkreditobligationer bliver betragtet som en sikker havn.</p>
<h2>Gode råd</h2>
<p>Hvis jeg skal give et par råd med på vejen:</p>
<ol>
<li>Forventer du stigende renter inden for tolv måneder, så vælg et lån, der beskytter din ydelse mod rentestigninger.</li>
<li>Ønsker du at udnytte den sammenhæng, at kursen på den bagvedliggende obligation falder, når renten stiger og på den måde reducerer din restgæld, så er du bedst tjent med et fastforrentet lån.</li>
<li>Er du til budgetsikkerhed, så er der flere muligheder, fx fast rente. Synes man det er for dyrt, er et lån med renteloft et godt alternativ. På den måde lægger man loft over, hvor meget renten kan stige for en periode. Når perioden udløber, kan man få et nyt loft.</li>
<li>Overvej din tidshorisont og dermed dine indfrielsesomkostninger. Der er større indfrielsesomkostninger ved lån med fast rente. Så skal du flytte inden for et kort tid, er du bedst tjent med et lån med variabel rente, som kan indfries til kurs 100 med fem dages varsel.</li>
</ol>
<p>Vil du vide mere om forskellen på fast og variabel rente? <a href="https://www.jyskebank.dk/bolig/nyheder/fast-rente">Bliv klogere på fast og variabel rente</a></p>

Boligøkonom Mikkel Høegh giver gode råd til, hvad du skal huske at tage højde for, inden renten stiger

Alle artikler med tagget ”FASTFORRENTEDE LÅN”

Bank din boliggæld ned med en låneomlægning

Serieskift pr. 1. september 2020: Nye obligationer til finansiering af fastforrentede lån

De lave renter giver nye muligheder for boligejere

Boligøkonomen: Sikken dejlig dag – jeg blev klogere