En tak til mor – og gode råd til den hjemmegående

Stort tillykke til alle mødre og kvinder nu på mors dag – en dag, der får mig til at tænke på min egen mor som var hjemmegående. Derfor vil jeg gerne fortælle lidt om pensionsmuligheder for hjemmegående og dele et par gode råd til alle kvinder.

Omsorgsfuld mor tørrer næse på barn

AfBettina Brask, Formueøkonom i Jyske Bank

07. maj 2024 15.00

Mors dag er en tradition, som vi har fået fra USA, hvor den begyndte tilbage i 1907. Her valgte Anna Jarvis at afholde en mindehøjtidelighed for sin mor, og samtidig benytte lejligheden til at ære moderskabet. Året efter blev den første officielle mors dags gudstjeneste afholdt.

Traditionen kom til Danmark i 1929 og fejres den anden søndag i maj. Og alt tyder på, at den er kommet for at blive, til blomsterhandlernes store glæde og gevinst ... På mors dag hylder vi vores mødre og værdsætter deres kærlighed og omsorg. Mens min mor levede, var jeg altid forbi med en gave på mors dag. Nu går jeg i stedet forbi hendes gravsted med blomster.

Økonomisk frihed til den hjemmegående

Som barn havde jeg den glæde, at min mor var hjemmegående. Det gav mange fordele, som jeg tog for givet dengang. Mor var altid hjemme, når jeg kom hjem fra skole. Var jeg syg, så kunne jeg blive liggende i sengen, så satte hun en lille klokke ved min side, som jeg kunne ringe med, hvis der var noget, som jeg gerne ville have. Pling, og straks var hun der. Altid med omsorg og med øje for at skabe trygge og gode rammer til at sikre min fremtid.

Men den hjemmegående fortjener også en sikring af sin egen fremtid og økonomiske frihed. Her er en løsning at tegne en pensionsopsparing. Og det skaber skattelovgivningen faktisk et godt grundlag for.

Ratepension eller livsvarig livrente

Indbetalingen til pension skal ske på en privat ratepension eller livsvarig livrente. Jeg anbefaler, at du starter med at oprette en ratepension, da du opnår fleksibilitet omkring udbetalingslængde. Er du til en livsvarig udbetaling, så kan du altid flytte ratepensionen over på en livsvarig udbetaling.  

Du kan indbetale op til 63.100 på ratepension i år. Den maksimale indbetaling til ratepension reguleres hvert år. 
Ønsker du at indbetale mere end det maksimale beløb på ratepension, så anbefaler jeg, at du også opretter en livsvarig livrente, hvor du kan betale op til 58.100 kr. i 2024. Den livsvarige livrente giver dig en løbende udbetaling resten af livet, når du er gået på pension. Lige meget hvor længe du lever. Du kan altså sikre din økonomi resten af livet.

Indbetaling på pension giver fradrag hos ægtefællen

Når du indbetaler på ratepension eller livsvarig livrente opnår du fradrag i din personlige indkomst. Hvis du er hjemmegående uden en personlig indkomst, så vil fradraget betyde, at du ender med en negativ personlig indkomst. 

Den negative indkomst kan så blive modregnet og udnyttet i din ægtefælles personlige indkomst. Har din ægtefælle indkomst, som beskattes i topskatten, så vil pensionsindbetalingen få en høj fradragsværdi.

Når din ægtefælle er selvstændig

Hvis din ægtefælle driver selvstændig virksomhed og lader sig beskatte gennem en virksomhedsordning, så gælder der særlige regler. Overskuddet som ikke bliver i virksomheden vil blive indkomstbeskattet. Men der findes muligheder for at fordele overskuddet imellem sig. Enten ved en fri fordeling, en lønaftale eller som medarbejdende ægtefælle.

For at benytte sig af mulighederne skal man leve op til særlige krav om deltagelse i virksomhedens drift. Derfor er det vigtigt at tage revisor med på råd, inden man fortager et valg.  

Der kan være flere fordele ved at benytte sig af en af de nævnte muligheder. En af fordelene er, at I kan nedbringe beskatningen, hvis indkomsten fordeles på jer begge. En anden fordel er, at du kan benytte dig af flere pensionsmuligheder end de tidligere nævnte.

Kvinder går tidligere på pension og lever længere

Kvinder trækker sig generelt halvandet år tidligere fra arbejdsmarkedet, viser en tilbagetrækningsstatistik fra Forsikring & Pension. Samtidig ved vi, at kvinder lever længere. Derfor bør du have en god pensionsopsparing, så du selv kan bestemme hvordan og hvornår, du kan stoppe på arbejdsmarkedet.

For det første skal du få startet din opsparing – og du kan ikke starte for tidligt. Det er effekten af renters rente, som gør det fordelagtigt at skyde pensionsopsparingen i gang i en tidlig alder. Renters rente betyder, at du hvert år får renter af de renter, du fik året før. Så det er selvforstærkende.

For det andet, så vær opmærksom på at investere din pensionsopsparing. Ved at investere har du mulighed for at øge formuen. Når du investerer pensionsmidler, så vær opmærksom på sammenhængen mellem din tidshorisont og din risiko. Har du en længere tidshorisont, kan du typisk tillade dig at tage en lidt større risiko, da tiden udjævner de store udsving. Men husk, selvom investering historisk set er den bedste måde til at få din formue til at vokse, så er der altid en risiko ved at investere.

Bare rolig – der er ligestilling på skatteområdet, så de nævnte regler kan naturligvis anvendes, uanset om man er hjemmegående kvinde eller hjemmegående mand. Er du nysgerrig på, hvordan du kan anvende mulighederne, eller vil du bare gerne have lidt mere ud af din pension, så tag endelig fat i din rådgiver.