Bolignyheder

Skal – skal ikke vælge fast rente?

De variable lån er for gamblere og de faste for tøsedrenge eller tryghedsnarkomaner. Så firkantet har den gængse opfattelse af forskellen på variabelt og fastforrentede lån været i mange år. Men et lån med fast rente kan have meget mere potentiale end et variabelt og ende med at være en god forretning for boligejere, hvis timingen er rigtig.

Renterne er lave og har været det længe. De udgør efterhånden en meget lille del af vores boligudgifter sammenlignet med vand/varme og ikke mindst ejendomsskatterne. Alligevel jagter vi helst lånet med den laveste rente.

Men ifølge Mikkel Høegh, boligøkonom i Jyske Bank-koncernen, tillægger vi generelt renten for stor betydning, når vi vælger boliglån:

”Der er ikke noget lån, der er bedre end andet. Det er ligesom at købe bil; lånene er priset i forhold til hinanden. Køber man fx en bil med ekstra udstyr, er den umiddelbart dyrere end en bil uden. Et fastforrentet lån er et lån med ekstraudstyr i form af, at renten på lånet er fast og dermed giver det nogle andre muligheder end et lån med variabel rente. Så ligesom det er tilfældet med biler, gælder det om at vælge det lån, der passer til dig og din situation.”

Fast rente er ikke kun for tøsedrenge

De lave renter og en generelt større viden om boliglån har efterhånden gjort de variable lån til allemandseje.

”De fleste tør godt tage et variabelt lån. Derfor er de, der tager et lån med fast rente, de, der gør det som et aktivt tilvalg, fordi de kan se det gode i lånet, men også fordi mange har hørt gentagne profetier om, at renten på et tidspunkt vil stige” siger Mikkel Høegh, der  påpeger, at man skal passe på med at blive renteblind.

Et variabelt lån er ifølge Mikkel Høegh ”den nemme løsning”:

”Det er let at tage en F1’er og så bare blive der og følge med, når renten går op og ned. Med den faste rente skal du gøre noget aktivt for at få gevinsterne. Fast rente er ikke bare et lån for tøsedrenge. Det er et lån med en masse gode egenskaber. Både friværdibeskyttelsen, men også muligheden for at skære toppen af din restgæld. Den er der ikke i et variabelt lån.”  

Vælg fast i bunden og variabel på toppen

Ifølge Mikkel Høegh er det bedst at vælge et fastforrentet lån, når renterne er på deres laveste. Når renten begynder at stige igen, kan du nemlig konvertere og skære af din restgæld. Et variabelt lån er omvendt det bedste valg, når renterne er på sit højeste. På den måde får du glæde af hele rentefaldet.

Mange boligejere reagerer stikmodsat og vælger de variable lån, når renten er lavest.

”Det er så vanskeligt at have den rette timing i forhold til valg af lån. Mange tænker: "Jeg vælger det billigste, og så kan jeg sadle om, hvis renten begynder at stige". Men renten på alternativet til den korte rente stiger jo også, og det er for sent at reagere, når renten er begyndt at stige. Så får du nemlig den faste rente, lige når den skal til at falde igen, og du har glæde af den faste rente, når renten stiger”, konkluderer Mikkel Høegh.

Hvordan kommer du bedst din gæld til livs?

Der er mange ting, der bør spille ind på dit valg af boliglån. Men helt basalt handler det om, hvordan man ønsker at afvikle sin gæld.

Renten skal stige inden for en overskuelig fremtid, hvis man skal have glæde af at vælge et fastforrentet lån. Går der for lang tid, bliver den fortjeneste, man kan opnå ved en konvertering, ædt af det, man betaler mere i rente end med et variabelt lån.

Derfor råder mybanker.dk boligejerne til kun at vælge fast rente, hvis de tror, renten vil stige, eller hvis de ikke har råd til at betale mere for et boliglån, end hvad de skal betale for et lån med fast rente. Så er det bedre at sikre sig en fast, lav rente.

Mikkel Høegh skitserer dilemmaet sådan her:

”Du kan komme din gæld til livs ved at afdrage eller skære af den ved konvertering. Eller begge dele. Du ved, hvad du kan afdrage, men du ved ikke, hvad du kan hente i konverteringsgevinst. Sandsynligheden for en højere gevinst er større ved fast rente, men du kan også risikere at skulle vente længere tid, hvis renten er længe om at stige. Der er ingen der kender facit her, så det er et spørgsmål om temperament og fremtidsplaner.”

”Det billigste er at have et lån med variabel rente og så vælge et fastforrentet lån på de rigtige tidspunkt. Problemet er bare, at de rigtige tidspunkter er pokkers svære at fastlægge. Så i den forbindelse skal boligejerene også overveje, hvor meget de vil gamble med deres privatøkonomi. I min optik er privatøkonomien alt for vigtig til, at man skal lade sig påvirke af selv små, tilfældige udsving i renten.”

Lige nu er fast rente godt lige meget hvad

Mikkel Høegh råder generelt de, der skal optage boliglån, til at tænke langsigtet. Man skal overveje, om man vil gribe muligheden for en konvertering, eller om man ikke gider bekymre sig om låneomlægninger og rentestigninger.

”Om du tager et lån med fast rente, fordi det er nemt, eller fordi du vil udnytte en kommende rentestigning fuldt ud, så er et lån med fast rente lige nu bare et billigt lån. Det er et godt lån lige meget hvad.”

Få overblik over de forskellige typer af boliglån

Seneste bolignyheder
Se alle
05.12.2017 Nyt drømmelån: 1.5 pct. i rente over 30 år
29.11.2017 Store besparelser til boligejere
04.10.2017 Boliglånsanbefaling: Sådan kan du sikre dig mod rentestigninger
28.09.2017 Boligøkonom advarer politikerne: I risikerer at skabe en negativ spiral
11.09.2017 Boligboble eller ej